万一有一天不幸降临在自己头上，自己真的能够安心的躺下吗？我们最不放心的是谁？他们以后的生活怎么办？不必慨叹“亲戚或余悲，他人亦已歌”的现实，因为我们改变不了；也不必过多地寄希望于“社会主义的优越性”，虽然我们绝不否认这一点，但毕竟我们也还没有到物质极大丰富的阶段。能够切实解决这个大多数情况下埋在我们内心深处的忧虑的最好的办法，恐怕就是保险了。

　　其实，从更现实的意义上来讲，通过保险来为自己提供保障，最大的受益者可能不是自己，而是我们的家人。相信每个人都会承认，我们对家人承担着责任，享受着并反馈着爱。而商业保险则是帮助我们即使在遭遇不幸时仍能兑现责任、延续大爱的保证。

　　相信这一点，读者朋友和我是有着充分的共识的。在此，我要帮助读者朋友解决的问题是如何用最小的成本实现更大的保障水平，毕竟商业保险也不是免费的午餐。

　　定期寿险经济划算

　　随着保险的发展，现代的保险产品越来越多元，不仅具有风险保障的功能，甚至被附加了强制储蓄、投资增值等功能，但在重多理财工具中，保险的比较优势还是在于风险保障这一“本职工作”。正如前面所言，保险并不能降低我们发生风险的概率，但是它能够在不幸万一到来的时刻，为我们提供一笔不菲的经济补偿，使自己能够遗爱人间。而具有这个功能的险种主要就是寿险和意外险了。

　　寿险就是以被保险人身故为给付条件的险种，他的功能我们毋需多言了，目前市场上有定期寿险和终身寿险两种。定期寿险只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在这个规定时期内死亡，保险公司向受益人给付保险金。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。终身寿险的保障期限则为终身。

　　定期寿险和终身寿险应该如何选择呢？是否需要保障的时间短就选定期寿险，想要一个终身的保障就选终身寿险呢？表面来看，可以这么说，但考虑到货币的时间价值，从经济的角度，我们还需要进一步分析一下。

　　以30岁男性投保为例，假如其投保某保险公司的终身寿险，保额为20万，缴费期20年，则需年缴保费5600元；而假如投保另一家保险公司的定期寿险，保额同样为20万，缴费期限和保险期限都是20年，保费只需488元。咋一看，前者保费比较高，但保障终身，因为人固有一死，所以肯定能拿回（留给收益人）20万；而后者虽然保费比较便宜，但如果20年后仍健在的话，保费就白交了，除了买了份安心，啥都没得到。综合来看，前者要好一点吧。事实果真如此吗？

　　其实，我们换个角度就会发现，结论并非如此。我们来比较两个方案，方案一是在20年的时间里，每年拿出5600元投保该终身寿险，则可以享受20万元的终身身故保障。方案二也是在20年的时间里，每年拿出5600元的预算，只是其中的488元用来投保一个保险期限为20年的定期寿险，这样在20年的时间里也能够享受20万元的保障水平，其余的每年5112元的余额则用来投资（比如基金定投，不考虑手续费），产生的收益继续投资以滚动生利。我们假定年投资收益率为4%，则通过查询复利终值系数表，可得系数为2。1911，即均衡定额投入20期，每期利率为4%，滚动计息，20年后终值为5112元×20×2。1911=224018元。显而易见，两个方案相比，在前20年的时间里，两者都拥有同样的20万的保障水平，但20年之后，方案一仍然只能继续拥有不变的20万的保障；方案一虽然保险到期，保障结束，但其投资部分的积累已经超过20万，可以为自己承担保障功能，并且继续投资获益。可见方案二获得的保障水平整体上要高于方案一，而我们的假定收益率仅仅是4%，如果收益水平更高，则方案二的优势就会更加明显。

　　多种方法测算寿险额度

　　那么一个人究竟需要多少的寿险额度才合适呢？这是一个难以精确回答的问题。因为人的价值无法用金钱来衡量，我们在为自己选择保险保障金额时，主要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。具体而言，我们可以参考收入法和支出法。

　　收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算人寿保险的额度。从概念上看，这是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交易，它仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产（此时是被保险人的人力资本）的损失进行保障的保单。由此看来，要投保的额度就是被保险人的人力资本价值，即被保险人预期终身收入的现值。

　　如：李先生现年35岁，年收入是3万元，他预计他的收入每年会以通货膨胀率（预计5%）增长。他打算30年后的65岁时退休。我们要用收入法来估算李先生要购买的人寿保险的面额。

　　处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐？？实际收入和实际利率。尽管在此后的30年中，李先生的年收入名义上在增长，但考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际利率来贴现。实际利率是名义利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际利率是3%。李先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现率，这一年金的现值是：3000×〔1/0。03-1/（0。03×1。0330）〕=588000，李先生应购买588000元的人寿保险。

　　支出法，又有简单和复杂等不同的计算方法。简单法虽然简单，却非常有效。它的理论依据是保险界的一种经验判断，即一个普通的家庭（普通的三口之家）要从你去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。换句话说，要简单预测你的人寿保险需求，只要把你当前的年总收入乘以7（7年）再乘以70%，也就是我们通常说的“5倍年收入法”。

　　简单法是一种粗略的估计，复杂一点，可以具体解析如下：家人首先需要在被保险人离开后继续维持基本的生活状态，所以首先需要把个人年收入乘以5倍左右；其次被保险人的离去可能给家人带来负债，所以要加上属于他的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次被保险人的家人可能因为他的离去需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3？6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的离去也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，基金等，所以应该减去这部分。

　　所以，个人的寿险额度需求应为“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用－个人部分的流动性资产”。当然可以根据自身情况作一定幅度的灵活调整，比如子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。