如何用寿险组合达到终身寿险功能？

向日葵保险网

[导读]：由于终身寿险保费高昂，许多消费者都对终身寿险望而却步。那么，如何购买非终身寿险可以达到终身寿险的功能呢？以下是一些投保建议。

　　首先定义几个参数：

　　1.假设客户购买终身寿险采用30年缴费（其它缴费也一样），每年的缴费为WP，获得的保额为SI；

　　2.假设目前市场上为达到保额SI的最便宜的保证30年期的定期寿险每缴费为TP；

　　3.设保险公司定价时对终身寿险的预定利率为I，设资本市场无风险利率为R（F），这里为简单期间取R（F）为存款的利率，因为存款是无风险的，目前无风险利率为R（F）=3.11%每年复利，而I<2.5%；

　　我们下面开始模拟过程：

　　1.方案1：客户购买30年缴费的终身寿险每年缴纳保费为WP，获得SI的保障，同时退保可以获得一定的现金价值，注意只有在105岁退保（或100岁）其现金价值等于保额；

　　2.方案2：客户同样拿出WP的钱，但是其中的TP用于购买终身寿险，而将WP-TP部分放入银行存5年，其年利率为R（F）=3.11%

　　在两个方案中：

　　1）前30年客户都获得SI的保障；

　　2）从第31年开始，定期寿险已经终止，但是由于客户每年存了WP-TP到银行，因此累计的金额=[（（1+R（F））^30-1）/R（F）]*（WP-TP）>SI，换句话，即使定期寿险停止了，但是客户的储蓄部分已经获得了大于等于SI的金额！！！更重要的是这个金额可以随时取，而此时终身寿险的现金价值小于SI，因为客户不可能是100岁！而且客户的储蓄可以继续增长，举个例子假如客户30岁投保，到60岁时，定期寿险终止，此时客户储蓄的钱还在增长，如果客户在80岁去世，那么终身寿险的保障是SI，而储蓄部分是60岁的储蓄值*（1+R（F））^20远远大于SI！

　　你看同样的成本，貌似终身保障的终生寿险就这样被模拟了！

　　关键点：

　　因为保险公司定价时对终身寿险的利率I<3.11%，I最大2.5%，可见终身寿险购买的意义为0在目前市场.

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