最让人头痛的人情保单，就是完全不顾投保方的需求，一味抬出人情压力，以便达到做业绩的目的。

　　其实，人情保单并非绝对不能买，关键是出手前务必谨慎。面对打着人情牌的保单，先自问最需要哪类险种，在充分了解合同条款的前提下，再根据自己的需求来定夺。如果感觉不合适，或已经购买过同类产品，就实事求是地告诉对方不需要。如果说你是个好面子的人，实在推托不掉，不妨选择期限短、金额少的产品，或不需很多理赔服务的养老险，即便代理人跳槽也不会受太大影响。

　　如果投保人确有购买保险的需求，又想通过熟悉的人来购买保险，那么投保人可要求代理人先拟定一份保险计划书。因为优秀的代理人能够通过交谈，明确客户的需求，量身定制合适的计划。而后，投保人可上网查找代理人推荐产品的相关信息，验证其各种承诺是否属实。尤其是在购买分红保险时一定不要相信保险业务员关于未来的分红预测，因为分红险的收益是不确定的，能否有收益、收益有多少关键要看该保险公司的投资能力及管理能力。业务员所跟你讲述的未来收益都只是保监会许可的一种收益假设，并不代表未来真实的收益。

　　对于普通家庭来说，笔者并不建议购买太多的分红险作为家庭保障，而应以交费少保额高的定期寿险为主，同时在条件许可的情况下购买部分重大疾病保险，以使自己真正通过花较少的钱获得较好的风险保障。例如，一个三口之家，男女主人年龄在30岁左右，年收入10万元的家庭，其保费年支出最好不要超过1万元，主要险种应以定期寿险和重大疾病保险相搭配。其中家庭主要经济支柱的寿险额度要保证达到其未来5～10年的收入总和。保障期限以把孩子抚养成人为标准，也就是20年为宜。其他收入结余则可以进行基金定投、定期储蓄、国债等投资。

　　对于有养老需求，且希望将来老的时候定期领取养老金的人来说，购买部分养老保险也是不错的选择，但前提是要将保障型的险种相对足额购买后再行考虑养老保险。因为保险的根本是解决人生的风险而不在于为你赚来多少投资收益。

　　总之，无论是从谁那里购买保险，并不是问题的关键。作为客户，投保人一定要向代理人讲清楚自己希望解决什么样的家庭保障问题，自己可供支配的资金有多少，让代理人给自己提供一个最适合自己的投保方案，同时自己也要多向其他专业的人士去咨询，以明确自己真正的需要，以做好合理的保险保障，而不被所谓的“人情保单”所掣肘。（文章来源：大众理财顾问）