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如何万无一失地购买万能险
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[导读]:在加息预期进一步强烈的背景下,不少追求稳定收益的市民,开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。最近,不少保险公司纷纷推出新版的万能险,市民应该如何选择?要注意哪些事项?

  以中档结算利率来算,到60岁时,王先生保单价值约48万元,可作为退休金的补充,安享晚年生活;如不领取,到80岁的时候,保单价值将达到111万元(详见下表)。

  重在中长期投资

  据保险专家介绍,万能险账户资金采用组合投资的方式,绝大多数的的账户资金投资于交易所上市的国债品种和企业债,而不到10%投资于股票基金。万能险的保险特性决定了只有长期持有,才可以实现客户利益最大化。如果频繁领取现金价值,必然影响积累速度,且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

  此外,投保者在选购万能险时应注意以下几点:并非真正万能

  万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,可以兼具个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种功能。

  以最常见的养老金计划为例。用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全。其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断地投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能得到很好地发挥。

  寿险分析师建议,只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上,还有剩余资金,才可以考虑购买万能险,老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说,万能险并不是最优的方案,需要附加健康险等险种才更全面。

  此外,期望万能险带来较高回报的人,也不适合购买。另外,对于有充足闲置资金的市民来说,专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度,可以尽快将资金投入运作,利滚利,以尽量提高保障额度或投资收益。

  向“光杆保单”说不只购买一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的。事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。

  管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的惟一标准。种类丰富、单一产品专业化发展,客户根据需要自由搭配组合,将有限的资金真正用在刀刃上,才是保险产品的发展趋势。

  万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样,保障更加全面,费用相对低廉。

  长期交费获益多客户选择长期交费,能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提:客户已交纳当期期交保费。同时,万能险还有持续交费特别奖励。如果客户在前三个保单年度,均按期支付期交保费,则自第四保单年度起,当客户按期支付期交保费时,公司将额外分配2%的当期期交保费作为奖励计入保单价值。

  随时关注产品升级在投保前,代理人会给客户展示相关产品资料:包括产品说明书和为您量身定做的金领建议书,内容主要是产品特色、保险责任、除外责任、交费说明、费用收取和保单利益演示等。如果自己的理财目标有变化,客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计划。

  履行投保人的义务如果客户发生地址、电话等联系方式变化的话,应尽快与当地分公司联系,以便及时更新数据库,使权益获得更好保障。

  小贴士

  如何计算万能险收益

  万能险作为一种新型寿险,相对传统寿险更为复杂。特别是万能险收益的计算,很多投保者都搞不清楚。

  储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金,而万能险收益的计算基数,却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率,而其投资账户中的资金,是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。

  目前,通常万能险保单生效几年内,保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用。前三年扣除比例较大,第五年后较小,首年最高可占所交保费的六七成。10月1日后,万能险将执行新的精算规定,初始费用比例将下调,但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半,以后逐年下调,第6年(含)之后保持在5%。

  以一款初始费用较低的银行万能险产品为例,如果保户一次交纳保费10000元,其中7.5%即750元将作为初始费用,剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例,5年后个人账户价值为10465元,加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”,即523元,个人账户总价值为10988元,5年投资收益为988元。

  而如果把这10000元存银行5年期整存整取,5年后,税后实得利息为2736元,收益是上述险种的两倍多。

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