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变额年金保险产品投入市场
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[导读]:变额年金保险产品的推出,不少投保人对此十分关注,下文为大家简单作一个变额年金保险产品的特点分析。

  经过较长时间准备之后,国内首只变额年金保险产品金盛保险的“保得盈”近日问世,变额年金听起来拗口,简单来讲可以描述为:投连险+保本+年金化支付,投资期限至少7年。与投资者熟悉的保本基金、分红险万能险和投连险相比,变额年金保险最大的特点是投资灵活,期满保本和年金化支付。但其累计7年高达19.5%的总费率及通胀的风险也让不少投资者持观望态度。

  具年金功能的保本投连险

  业内人士表示,变额年金保险业内一般将其通俗地解释为可保底的投连险,除了保险所固有的保障功能外,还兼具投资、最低保证的特点,期满以后,还可以申请将满期金转化成年金方式领取。

  据了解,“保得盈”起始资金为10万元,为7年趸交型,而7年的运作期是保监会规定的变额年金最短的期间。“保得盈”为客户设置了一个名为“和谐”的投资账户。与投连险一样,变额年金产品也为客户设立相应的投资账户,投资基准为25%用于权益类投资、65%用于固定收益类投资、10%用于流动收益,属于平衡偏股型类别,在市场变化时将实时变动,当市场下行则会迅速将资金转移到安全的国债配置。

  通过一个简化例子,可以更直观了解什么是变额年金。如王先生40岁时向保险公司一次性支付10万元保费,这些保费扣除各种费用后投入保险公司投资账户,保险公司对投资账户进行投资运作,至王先生65岁时,资金累积期结束,这笔资金转换为年金,从65岁至身故,王先生每月可以从保险公司领取一笔收益金,具体金额多少则要看这25年间的投资情况。

  从中我们可以看出,变额年金保险产品将保险期分为前后两段,账户运作阶段类似于投连险,但是保本。后端年金领取期类似于普通年金险,在约定的投资期限结束后,保险公司向客户支付年金。但与投连险相比,变额年金险增加了保本和年金支付功能。万能险虽然保本但也不具有年金功能,而分红险既不具有年金功能,其投资收益也由客户与保险公司按比例分成,不像变额年金的投资收益在扣除费用后全归客户所有。

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