到手的鸭子飞不了。在这种消费心理驱动下，近年来，生存金返还年限越缩越短，10年、5年、3年、1年。事实上，保险并不是返还越快越实惠。记者同时了解到，对于部分过快返还的产品，监管部门正酝酿实施监管。
两份保单的“文字游戏”
类似的保险产品，保单生效三个月后返还和被保险人55岁后返还有什么不同？
以同一家寿险公司A、B两种不同分红型年金保险为例，35岁的张先生为自己投保了2份快速返还的年金保险，同年龄的周女士购买了55周岁开始领取年金的年金保险，均选择红利累积生息。前者年交保费2万元，10年交清，后者年交保费1万元，20年交清。
虽然总保费均为20万，但详细比对发现，张先生购买的A产品自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，每年可领取基本保额的3%即2196.84元，60周岁至79周岁，每年可领取基本保额的9%即6590.52元。如上述资金留存生息，按3%的年累积利率，80周岁时总年金可达33.14万元。此外，张先生80周岁时可领取祝寿金14.65万元。两项总计47.79万元。
周女士购买的B产品从55周岁起开始每年可领取生存金10980元，按3%的年累积利率，80周岁时领取的生存金总额为42.33万元。不过，按B产品设计，周女士在80岁后每年还可继续领取生存金至99周岁。
也就是说，如果周女士对自己的“未来”有足够信心，B产品返还力度明显高于强调快速返还的A产品。当然A、B产品也满足了不同的客户需求：或要求快速返还，或要求长期返还。
但不容忽视的另一点是，由于时间价值的存在，客户可能需要为快速返还型保险支付额外的隐形保费。仍以上述两款产品为例，以当前定期存款利率计算，A产品早交的10万元在未来10年中亦有相当可观的数以万计的利息收入。
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