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适合年轻小夫妻的理财保险计划
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[导读]:近几年来,随着人们防范风险意识的提高,很多人已经开始把保险作为自己生活的保障器,购买保险的人越来越多。可是面对如此众多的产品,该如何为自己选择一份合适的保险计划呢?

  我今年29岁,在厦门做公务员。目前税后收入是5500元,公积金1450元/月,过节费+其他补助大概6000元/年;妻子28岁,医生,工作不太稳定,目前税后收入是3000元,无公积金,两年合同期满后可一次性获得5000元。两人都只有基本的社保医保。目前租房生活。家庭资产情况:目前无房产,定存8万元(7月到期),活期3.5万元,股票+基金市值1万元,其他实业2万元(已2年,可能亏损),公积金余额4万元,住房货币化补贴3.4万元,家庭无负债。支出:生活费用+房租总共约2500元/月,每年给双方老人的费用在3000元左右。

  理财需求:1.明年年底前在厦门买一套80平方米的二手房,约65万元,准备贷款公积金30万元+商业10万元,时间15年;2.今年有生孩子计划,需要为孩子积累教育金;3.妻子打算2011年6月到省级医院进修学习半年,需要一笔资金大概6500元,进修期间无工资收入;4.7年后,买一辆价值10万元左右的车;5.10年后与哥哥一同赡养父母,未给父母购买相关保险(父母无退休金,目前在老家生活),希望现在就开始准备资金;6.准备给妻子提前做养老计划;7.15年后准备购买第二套房产,面积130—150平方米。请问我们夫妻应该如何通过保险和其他理财方式来实现目标?谢谢。

  读者hanzhesy

  方案一

  家庭支柱可灵活购买万能险

  方案提供:海尔纽约人寿资深保险顾问袁红

  通过对该读者家庭财务状况进行简单计算,可以得知先生的年收入7.2万元,妻子3.6万元,家庭总收入10.8万元/年;每月平均支出2750元,一年需支出3.3万元。由此可得知每年结余为7.5万元,即使需预留一部分钱作为流动开支,但鉴于第四个年度开始妻子进修后回来工作,月工资应该不会低于之前的3000元/月,这样,家庭年度结余款仍不会低于6万元。

  需求资金预算

  购房首付25万元中,目前夫妇俩只能拿出19.9万元资金,还差5.1万元,建议可用夫妻俩首年年度结余款6.9万元准备出这笔钱。剩余1.8万元可用于生育计划及偿付次年度家庭开支增加的房贷月供。

  夫妻俩第二年度结余需用来准备妻子的进修费用3.9万元及进修期间的工资损失额1.8万元,再加上养育宝宝的费用,第二、三年的家庭节余暂且不计。

  第四年度起,假定仍如之前每年节余储蓄7万元,再加投资理财,可逐步实现其他目标。夫妻俩可以通过理财专家的指导做一些股票和基金的投资,扩大家庭的收入来源和数额。上述计划基于一个前提,就是夫妻俩的收入持续不断,尤其是工作及收入稳定且收入较多的先生。基于此,该家庭必须做好人生及家庭财务风险保障规划。

  方案二

  可定投年金返还型保险

  方案提供:太平人寿上海分公司理财顾问于祖贤

  家庭需求分析

  根据该读者所提供的资料可以看出,身为一名公务员的他目前事业发展正处于上升阶段,虽然家庭收入属一般的工薪家庭,但家庭的现金存款不多,存款基本存在银行,尚未购房,家庭抗风险能力较差。按照家庭责任的分析来看,他本人是家庭的主要经济支柱,先要把自己基本保障做全,以确保家庭稳定的现金流,这样就提高了抗风险能力。

  而太太目前收入不稳定,工作性质一般,风险系数较低,压力较小,在保障适当的情况下增加养老保险金,使以后的养老生活能锦上添花。

  理财建议

  1.虽然夫妻俩现在是租房住,要支付一定的房租,但购房毕竟要支付一笔不小的首付款(以首付款20%计,13万元),所以,购房计划可延至明年,用时间换空间,再积累一些资本金,增加收益。另外,房贷年限可适当放长一些,选择20年或者25年,这样可以减轻家庭贷款压力。

  2.投资没有前途的实业等同于竹篮打水一场空,可立即终止,把投资钱款取出来,投资一些复合型基金定投,收益率控制在7%左右,若实业投资发展前途广阔,收益率超过10%,可适当追加投资。他提到的6500元的进修费用,可以用基金合同期满后的一次性补贴来支付。

  3.孩子的教育金问题,可以考虑用保证收益的年金返还型保险来解决,这样可以做到定期定量的投入,回报稳定而且长期持有。最重要的是做到安全保本、收益稳定、资产增值、返还快速。

  4.目前夫妻双方无商业保险,对一个家庭而言,无疑风险很大。为了减小风险,强化家庭经济中的避险机制。根据家庭贷款额度、资金压力,可用收入的15%来购买一些保障型的商业保险,以转嫁风险。

  保险组合建议

  读者本人:健康保险15万元保额+意外保险20万元+定期寿险20万元。太太:养老保险15万元+定期寿险20万元。

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