我今年24岁，丈夫28岁。公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。我父母亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要我们操心。我丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，我年收入约4万元，收入稳定。我们有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28年就可以还完。现有存款5万元。有基金6万元，已投一年多，亏损7%。我和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到15万元。

　　家庭生活月支出约2500元。准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投资，无外债。

　　我的理财目标是：

　　1.两年后有了孩子家庭支出会更大，该如何提前规划？2.有提前还住房按揭贷款的想法；3.我们双方父母养老；4.退休以后夫妻的养老金准备；5.还想准备30万元左右的创业基金；6.买一辆8万元左右的车。

　　工商银行东莞分行AFP(金融理财师)叶少青：首先算一下王女士的财务数据：按2011年7月(现行)个税起征点计算，王女士月薪应税额为42.3元，全年净收入为39093元。王女士丈夫应税额为243元，全年净收入63084元，即夫妇俩全年净收入约10万元。计算公式前提假设社保三险一金扣除率为19%。

　　王女士财务风险分析：主要财务风险包括：1.资产配置太单一且配置不合理；2.家庭的财务状况和收支情况相对稳定，但家庭保障相对薄弱，只有俩人社保，公公婆婆无任何保障和收入；3.每月净收入没有利用好，浪费闲置资金。

　　当前的理财规划有如下几方面：1.合理安排资产类的配置，增加收益类的投资方式，调整投资产品；2.平时留下3个月以上支出的现金流备用，剩下用于指数基金和黄金基金定投，为30万元创业金做积累；3.购买商业保险，增加保障功能，为公公婆婆购农医保和具有养老功能保险，为自已和丈夫增加意外保障；4.3年后家庭收入增加，可以用于为小孩准备教育金和自己的创业金。

　　理财规划的终极目标不是片面追求个人财富的增加，而是以财富的保值增值为手段，使个人能始终持续地享受高品质的生活，并使这种生活状态能规避绝大多数的风险而实现财务自由。因此，理财师坚决反对那种为了片面追求个人与家庭财产增值而压缩家庭的正当需求、降低生活品质的做法。

　　就税务节支来说，王女士的丈夫是大学教师，建议用住房公积金偿还住房贷款，减少供款利息(公积金贷款利率偏低)。另用工行存贷通以存抵贷，让贷款成本减少。

　　就保险节支规划，王女士现行家庭情况是属于资产积累期，保费应适度控制。且王女士的夫妇都有社保和基本的医疗保险，退休养老问题无须多虑。建议购买：1.夫妻两人分别配置30万元以上的寿险，可以采用费用低保险高的定期寿险，每年缴费约4000元；2.丈夫再加选泰康储值型大病保障计划。王女士丈夫每年用800元左右就拥有30万元的重大疾病保障，且万能险的利率跟银行利率相连，正处于上升阶段；3.公公婆婆年纪较大可以争取到街道办农医保，费用较低可保障基本生活费和一般医疗费用。另可加国寿专为老年人设计的金色年华消费型保险，每年只需1000元左右。

　　资产调整：

　　1.在存款中5万元中拨出1万作为生活支出的储备基金，可以应对3个月的生活支出，并将这笔储备金购买工银货币基金。并建议王女士夫妇申请一张额度5万元的信用卡作为生活应急融资工具，这样在短时间内可以动用5万元的资金，足以应对各种应急支出，同时为两年后买车准备，还可用信用卡车贷来分期付款购。

　　2.将剩下的4万元存款，夫妇各购有30万保障的平安定期寿险，每年费用约4000元，另将2.5万元为家庭支柱王女士的丈夫购泰康人寿的万能寿险，附加重大疾病保险，每年费用约800元左右，余下可考虑分红加投连保险，每年一万元，可用王女士的名字办理。该款保险15年缴存，每3年返还8000元进入投资账户，进可攻退可守，这也为20年后的退休生活作准备。

　　3.原来基金6万元，亏损7%，现值5.5万。现可调整为每月2000元的基金与黄金定投，留意市场动态，如达到预期收益，可先赎已有份额，但不暂停定投，做好落袋为安的获利手段；一年本金24000元，假设收益率10%计算，8年后可积累30万左右的创业金。因为现上证指数较低且预期的几年内中国股市和黄金市场的相对看好，加上王女士夫妇年轻、文化程度也高，暂时无小孩家庭花费不高，有较强的风险承受能力，所以投资组合应该进取。