买保险就是买保障，买保险就是为了抵抗风险，化解风险和转嫁风险。那么，一家三口，有房贷如何投保人寿保险呢？
专家分析
据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。
由于夫妻两人上有老下有小，目前还有银行负债（房贷总额多少？谁是主要贷款人？是否为公积金贷款？），生活和工作压力较大，虽然有社保基础，但保障并不充分，只能起到基础保障的作用。
夫妻两人的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失（包括未还的房贷等等），最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。
通过对家庭财务状况的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立保障。每年的保费支出1.2万元左右是比较合适的。每年的家庭支出较高，房贷所占的比例较小，注意节约不必要的开支！
宝宝完善少儿医保，商业险先考虑意外（平安卡单），再买一些重疾险，经济上仍有余力考虑教育金险。
母亲步入老年，有社保和医保，补充一些意外险就可以了！
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