存在的主要风险

　　一、宣传风险

　　目前，由于保险公司疏于培训，加之信用社部分职工不注重学习，导致信用社保险代理人员普遍缺乏专业的保险知识和相应的宣传技能。部分职工为了完成代理保险任务，片面追求代理保险手续费，在宣传时只强调甚至夸大投保的好处，有意或无意的忽略了对参保客户的风险提示，从而埋下了与客户发生纠纷的隐患。

　　一是未认真进行理财风险提示。如：嘉禾人寿金凤凰理财保障计划（B款）中提示，客户一次性交保费10万元，5年到期后按高档红利利率计算只能领取127355元，根据信用社现行5年期储蓄存款利率5。85%计算，客户存款10万元，在到期后本息和可达129250元，高于该险种的现金收益。然而，许多信用社职工在宣传时，只强调保险的优点，甚至将保险与信用社存款作比较，宣传保险红利比信用社的存款利率高，更划算，保险到期后，一旦客户领取的保险收益低于信用社存款收益，则不可避免的与客户产生纠纷。

　　二是缺乏提前退保的风险提示。如上例，根据嘉禾人寿该险种的规定，投保人在投保后5年内退保，要按保险金账户价值的5%，4%，3%，2%，1%的比例支付退保费用，客户提前退保，扣除退保费用，所实际支领的保险金低于其保险本金，从而会受到一定的经济损失。如果没有进行风险提示，客户在提前退保时必然要与信用社产生纠纷，从而影响客户投保积极性和信用社的声誉。

　　二、保险单据管理风险

　　目前，尽管我县农村信用社将从保险公司领回的投保单作为重要空白凭证管理，但由于一些保险公司对投保单的管理不严格，保险业务员可以随意领取和销毁投保单，从而造成投保单从其他渠道流入信用社，被一些思想素质不高的职工利用，私自与保险公司的业务员进行买单卖单；或经办的保险代理业务不入账，挪用保险资金，引发经济案件。

　　三、保险期限管理风险

　　在实际操作中，由于先与客户签投保单，第二天或数天后保险公司才制保险单（合同），于是出现了保险单（合同）中的期限与投保单约定的期限不一致的情况。如，投保人李某，男，现年42岁，在某信用社投保新华人寿红双喜新A款两全保险（分红型）65000元，在投保单上申请的保险期限是“5年”，信用社将款项汇转到新华人寿帐户上后，新华人寿保险公司出具了保险单，上面的保险期限则变为“10年”。一旦投保单上约定的保险期限（5年）届满，投保人凭投保单要求支取保险本利时，信用社如根据保险单约定的保险期限（10年）拒绝投保户的支取要求，则不可避免会产生纠纷，并有可能会承担相应的经济责任。

　　防范的对策

　　一、加强学习，规范宣传

　　一是全县农村信用社的员工要加强学习，掌握较为专业的保险业务知识；保险公司要经常开展业务培训，使信用社保险代理人员及时掌握保险业务知识和相应的宣传技能；另外，要杜绝误导性培训。

　　二是信用社保险代理人员应及时、主动为客户提供保险宣传资料，业务宣传要规范，不得欺骗、误导客户；要加强对投保人的风险提示，将保险的收益风险和提前退保风险明确告知投保人，充分尊重投保人的意愿；宣传的效果要达到既不能损害客户的利益，也不能影响信用社的社会信誉。

　　二、加强管理，严控风险

　　一是加强对投保单的管理。一方面要求保险公司加强其投保单管理。保险公司因对投保单的发放与使用没有做好登记，造成投保单意外流失到信用社，引发经济案件，要追究保险公司的凭证管理的责任。另一方面要求信用社加强投保单的管理。各信用社必须将投保单纳入重空凭证管理，建立好保管、领用、使用登记，防止其他渠道的投保单的流入，杜绝投保单管理隐患的发生。

　　二是加强保险期限的管理。一方面严格要求保险公司尊重客户意愿，确保签订保险单（合同）的保险期限必须与投保单中约定的期限一致，发现有不一致的地方，不应贸然按险种规定的期限入帐，制保险单，应及时通知代理信用社和投保人，征求投保人的意见；另一方面信用社保险代理人员在办理代理保险业务时，不能有意的违背保险公司各项险种的保险期限的规定，签发的投保单期限与险种的要求不一致；另外，信用社收到保险公司的保险单后，要及时通知投保人领取。

　　三是开办保单质押贷款业务，解决投保人的临时、紧急的资金周转问题，降低投保人强行要求退保而与信用社发生纠纷的可能性。

　　三、加强自律，严格问责

　　保险代理人员要加强自律，不能利用职业便利强迫、引诱投保人购买保险；不能随意变更保险代理业务操作流程；不能私下与保险公司营销员进行买单卖单。对于违规操作代理保险业务，给信用社造成资金损失和不良影响的，要严格追究其责任。