“5万元白白放了3年，‘现金价值’还要被吃掉一千多元？”郭炳辉愤懑的向记者讲述了其办理保险的过程，其中的诸多疑问，依然是目前众多“被保险”者的共同困惑。

　　事件回放

　　5万被保险，3年退不了

　　2009年5月，郭炳辉因为征地获得一笔赔偿，存在当地一家邮储银行网点。“以前没接触过保险，当时营销人员推荐了国寿鸿富这款产品，说比存款收益要高。”郭炳辉告诉记者，在营销人员的积极推介下，其5万元存款最终换成了一份6年期趸交分红型保险。

　　不过，郭炳辉缴费刚满一年就开始决定退保。“一年到头有多少分红根本就不知道，心里觉得不踏实，想退了改做定期存款。”在2010年第一次退保中，郭炳辉被告知首年退保有较大损失。该保险“现金价值表”上清晰显示，投保人在已交足两年以上保费的，公司才开始退还现金价值。

　　2011年，郭炳辉无奈等待了一年后再次申请退保。这一次，保险公司为郭炳辉算了一笔账。按照现金价值表，5万元保费当年只能退回47250元现金价值，相当于要损失2750元。“当时说满三年就不扣钱，所以就没退成。”郭炳辉告诉记者。

　　2012年5月15日，这份保险终于刚满3年，郭炳辉就迫不及待来到银行网点再次申请退保，结果却令郭炳辉大失所望。经过一番计算，郭炳辉总共能拿到50700元。“5万元放了3年，现金价值还要倒扣1250元。算上分红，才有了700元收益，这比银行存款少太多了！”郭炳辉和记者算了一笔账，如果按照当前三年期定期存款5%的利率计算，5万元存款3年的利息收入大约为7500元。

　　就此，记者联系了中国人寿跟进该单保险的宋经理，对方表示已经和客户解释过，不再做具体回应。而郭炳辉则无奈告诉记者，在5月18日与宋经理的一番谈判后，再度妥协开始了第四年等待，“再等一年，损失少一些。”

　　焦点一

　　投保先弄清“现金价值”

　　“这里明明说只要满2年就有现金价值了，为什么还要扣钱？”指着一份现金价值表，郭炳辉在历经几年的退保申请后依然对这个概念懵懵懂懂。

　　所谓保单现金价值又称“解约退还金”，通俗的说，就是投保者退保能够拿回的本（不含分红）。以郭炳辉这份6年期保险而言，其现金价值表上对应的数值是：“2年度末，945元；3年度末，975元，4年度末，现金价值1007元……”即是说，1000元标准保费，在投保3年后，只能退回975元。

　　提醒：减保就是部分退保

　　“减保其实就是部分退保。”一位保险公司的资深人士告诉记者，正如陈女士那样，在无法续缴的情况下，将其账户上的5万元共50份红福宝中的30份即3万元作退保处理，用退还的钱续缴另外20份的保费。但部分退保需扣除退保那部分的费用，确如业务员所说，3万元扣除的退保费比5万元的退保费低。

　　不过，另一方面，因陈女士没有全额退保而续缴了保费，该销售人员就有续缴保费的收益，因此，对退保的客户，销售人员一般都会极力挽留，减保也是一种退而求其次的手段，只是上述人员在办理前应明确告知客户减保需扣除1万元费用，而不该隐瞒这一事实。

　　很多农户在投保时对这个关键问题缺乏认识，而一些保险公司也没有规范的做足提醒。“这份现金价值表是在投保后对方才打出来的，如果一早知道退保要扣钱，当初就不买了。”郭炳辉强调。

　　对此，专家再次提醒，如果农户是在投保打单后才关注到现金价值的问题，或者有其他疑问，按规定都有10天犹豫期可退保。在犹豫期退保，一般只能扣除不超过10元的工本费和发生的体检费用等。