返还型定期险未必比消费型定期险更“划算”。让保险回归基本的保障功能而不是强调其投资功能才是根本。

　　颜先生，不满40岁，原是某公司副总经理，年收入逾50万元。太太也是某公司里的中层，家庭生活原本十分富足、美满。但去年年中单位体检，颜先生不幸被查出白血病。巨额的医疗费让家庭陷入困顿。而这时，颜先生最担心的不是自己，而是10岁的孩子：还要有10多年孩子才能大学毕业，自食其力。而自己还这么年轻就“不争气”地倒下了。

　　某保险公司部门经理在和中国证券报记者交流时，毫不掩饰地说自己是家里的经济支柱。虽然身在保险公司，但自己并没有买太多保险。倒是支持太太给自己买了不返还定期险，一旦自己在50岁之前意外离世，保险公司将赔偿500万元。“这是我为家庭应当尽的责任。”该人士称。

　　的确，由于现代职场压力大，越来越多的中青年罹患重大疾病，甚至意外离世。而他们往往是一个家庭的经济支柱，上有老下有小。在这个时候，给家庭经济支柱上道保险是非常必要的。

　　但有一个奇怪的现象是，像定期寿险这样低保费、高保障的消费型保险产品，由于带给银行代理渠道、保险代理人等的回佣少，很少被主动推广。而投资者接触多的，往往是表面上看起来“回报”多，实际上既得不到充分保障，又拿不到很好投资收益的分红型保险产品。

　　按照保险期限划分，人寿保险可以分为定期保险和终身保险两大类。顾名思义，终身险就是保险一辈子，定期险就是保一定年限。很多定期险最高保30年。一般来说，保费由低到高依次为：定期不返还的寿险、终身不返还的寿险、定期返还的寿险、终身返还的寿险，其中定期不返还的寿险就是上述保险公司部门经理推荐的低保费、高保障产品。因为在投保期间，如果不出险，则保费完全不退返，也被称为消费型定期保险。

　　返还型才划算？

　　那么，消费型定期保险一旦不出险钱就拿不回来了，到底值不值呢？

　　明亚保险经纪公司代理人李彦鹏告诉中国证券报记者，只要是带有保障性质的保险，都遵循“期望收支平衡原则”。如果选择消费型的，那就是说，你跟保险公司一样，纯粹地遵守了这个原则。

　　如果选择非消费性的，简单地说，其本质是：保险公司把应该扣除的保障成本扣除后，把你多交的一部分资金做了投资。投资收益中保险公司自己留存一部分，把另一部分还给你，即作为“还本”。所以，这种“还本”到底值还是不值，还要结合具体险种以及投保人自身的投资能力而定。