黄先生和太太都34岁，均有社保。儿子1岁半年。家庭年收入15万左右，房贷还有7万，每月还款1000元。保障意外和重疾，三口如何分配保费好呢？夫妻工资收入差不多一样的。
专业意见
夫妇两人是家庭中的主要经济来源，房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去设计。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等，至于额度，需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。
投保建议
1、先分析一下先生与太太的情况：
因为已经购买了社保，目前只需要考虑在意外、住院医疗、重疾这几方面加强保障就可以了。而按照说的情况，意外这块的保障是相当弱的，这方面需要再额外做下补充。先生与太太是家庭的主要经济支柱，承受的工作或者生活压力都相对大很多，所以患重疾的风险就比家庭任何一位成员更大，这方面的保障更加不能忽略，所以重疾这方面的保障一定要有。再来看下家庭的负债情况，因为还存在着7万元的房贷负债，所以各自的保额最好大于七万以上，假如其中一方有什么问题，至少能靠保险来缓解经济的压力。
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