国外险企曲线进入

　　“做高端医疗保险的保险公司不一定有专人负责这个业务，你找起来肯定费劲。”某专业代理高端医疗保险产品的保险代理公司总经理称，高端医疗保险具有很高的专业性及广泛的医疗网络要求，名义上在卖此类产品的国内保险公司，很多都不提供服务，业务只是借助于其合作的国外保险公司的产品、服务和医疗网络等资源。

　　国内公司经营高端医疗保险业务，基本上采取了两种业务模式，即，或者借国外公司的产品、服务及医疗网络资源，或者自行开发产品、自行建立直付医疗网络。但后者寥寥。首都经济贸易大学保险学教授庹国柱认为，高端医疗产品的海外服务(比如海外的救援、医疗网络直付等)提供对于国内险企来讲，难度极高，因而国内险企只能与国外保险公司合作。

　　国内多数保险公司的这类产品是国外保险公司直接“拿过来”的，是在全球范围销售的，也就是说，是国外研发这个产品的公司想把这类产品卖到中国来，可是他们在中国没有分支机构，只能找国内的保险公司“合作”，实际就是借用国内公司的品牌来“出单”。“现在的情况是，服务商除了提供后续服务外，也在亲自卖保单。”上述代理公司总经理称，市场的现状显然比国外公司借国内公司出单的情况更混乱。“有些卖这个保险的人我以为是国内保险公司的，一问，实际是合作的国外公司派过来的。”国内以高端医疗保险为一大核心业务的某健康险公司高管对记者称，这就等于受制于保险牌照的国外保险公司“曲线”进入了国内高端医疗保险市场。

　　隐患：游离于监管之外

　　上述高管认为，原本提供服务的国外险企在国内市场兼顾销售其固有产品，实则是地下保单的“阳光化”，属于触及监管底线的“擦边球”。国内监管只能看到国内公司的情况，对相应的服务类型的国外保险公司的牌照、资本金、偿付能力等基本信息都没有掌握。“高端医疗保险仍属小众产品，目前其还未关注到这个业务领域，对于这一市场的具体情况还须更多调研才能掌握。”北京保险行业协会、保险学会意健险部副主任的这一说法，或许能在一定程度上反映学界以至监管层在此处的空白。

　　上述健康险公司高管认为，游离在监管之外的这些国外险企和机构，对国内市场的相关方利益，实际都埋下了隐患。“对于客户来讲，如果国内公司、国外公司、有时候还有TPA(第三方管理机构)出问题了，客户应该找谁呢？只能找国内的保险公司，因为保单是跟国内公司签的，但很多客户也许都不知道国内公司的存在。”

　　与国外险企合作推出的高端医疗保险产品，实际上都是把国外公司的产品内化到国内公司的保单里去，再通过一定比例(如80%)分保出去。“站在国内保险公司的角度，一旦合作的国外保险公司认为中国的业务看不到盈利希望，决定取消中国业务撤离时，国内公司怎么办？对客户的后续服务谁负责提供？这都很无奈。”

　　反思：依赖外企并非长远之策

　　事实上，高端医疗保险的后续服务完全依赖国外合作险企，对国内险企并非长远之策。一则，国外险企在国内市场并无医疗网络优势，毕竟考虑到品牌因素，国内医疗机构更愿意与国内险企合作；二者，通过第三方为客户提供服务，反应速度和服务效率都会打折，且客户越多，对第三方品牌的宣传度就越高，不利险企树立自身品牌；再者，国外险企朝思暮想着申请中国健康保险牌照，双方的合作不会是不散的筵席。一个可行的方式是，与国外具有相关经验的保险公司合资成立公司，通过“亲密切磋”学习对方的经验，再根据国内情况逐步建立自己的服务体系，包括核保、风控、理赔等，从而赢得立足之地。