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国华人寿“跨界”:万能险变身“理财产品”
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[导读]:购买保险产品提前退保不仅要支付大笔的退保费,还有可能拿不足本金,然而最近,一款30天后提取,退保费0.098%的保险产品似乎打破了保险界传统的游戏规则,甚至还有可能威胁银行理财产品的饭碗。

  不一样的万能险

  和其他同类的万能险产品相比,国华这款理财宝十分另类。它没有初始费用、保单管理费以及风险保费(也称保障成本),退保费用也相当低廉。

  以平安保险金彩人生为例,这也是一款两全保险(万能型)。假如一名投资者一次性购买了10万元该保险,那么首先要扣除4000元的初始费用,剩余的96000元才能进入万能保单账户。此外,若一次性交清的保费大于等于5万元,公司不收取保单管理费;否则,保单管理费为3元/月。

  提前退保更是代价巨大。还是以购买10万元平安金彩人生两全险(万能险)为例,第一年内退保费用是5846元,第五年是2068元,直到第六年开始退保才不收取手续费。

  从收益设计看,国华理财宝还酷似银行理财产品,但两者仍有三个显著区别。

  首先,理财宝的流动性更灵活。通常情况下,投资者无法提前赎回银行理财产品。

  其次,假如一个一年期银行理财产品的预期年化收益率是5.2%,到期若能实现,收益就是本金乘以5.2%。而万能险则会由保险公司每个月公布一次结算利率,每个月结算当期收益,并自动计入下一期本金。这样虽然月月复利,但每个月的收益水平都有可能发生波动。

  最后,和银行理财产品相比,万能险还具有一定保障功能。但需要指出的是,国华理财宝的保障功能几乎为零。

  国华理财宝对于两种情况提供保障:因为疾病引发的身故或全残、因为意外伤害引发的身故或全残,除了返还本金和收益之外,再给予该项金额的5%作为额外补偿,也就是本金与收益之和×105%。(来源:《第一财经报》)

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