【提醒1】
在前述案例中,虽然李先生给自己投保了定期寿险,并将父母作为受益人,在经济补偿上非常有效地转移了自己身故的风险。但卢燕丽强调,李先生的考虑并不全面,保障缺口仍然较大。在她看来,除定期寿险外,意外险也是首先需要考虑购买的保险品种,主要是为了转移意外发生时的风险。意外险亦具有保费低、保额高等特点。“只买定期寿险的缺点是当发生意外导致被保险人的身体伤害,但又没有达到定期寿险的给付条件如高残时,被保险人并不能得到赔付,需要自己承担经济损失。”
保险专家也认为,对年轻人来说,投保顺序上,意外险甚至应先于定期寿险,而且意外险以连续购买一年期更合适。毕竟,年轻人遭遇意外伤害的风险远高于其身故的风险。“在此基础上,年轻人拥有一份
重大疾病保险也是非常必要的。”年轻人一旦发生重大疾病,治疗及康复费用可能会很昂贵,此时又还没有达到定期寿险(死亡或高残)的给付条件时,缺乏重疾险就会很被动。
【提醒2】
设置保额考虑父母赡养费
对于如何设置保险产品的保额,卢燕丽建议,“应根据子女实际经济收支情况决定。但大原则是,保额的数额应该能够起到子女收入中断后,自己及父母的生活质量不受到较大冲击为佳。”
对于身故保额,由于它需要起到子女长期赡养费的作用,以每月2000元,20年计算,建议至少设置在50万元,以定期寿险为主,辅以意外险。也就是说,父母作为受益人的身故保额应不低于50万。
对于重疾险的保额,卢燕丽表示则需要通盘考虑目前生活开支,以及额外出现的医疗费、营养费等,做到至少不给父母造成额外负担。目前,重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元,根据用药和治疗方法的不同选择,
医保能报销的比例也不等。“重疾险的保额至少在20万元,才能在不幸发生时起到作用。”卢燕丽说道。