随着人口老龄化程度不断加深，如何“优雅的变老、有尊严的死去”成为越来越多人考虑的问题，加之现阶段，人们对保险的认知度日益提高，
养老保险产品在个人养老规划中的比例也在逐渐增加。那么
商业养老保险究竟是不是轻松养老的“利器”？配置完备的商业养老保险，对于养老是否能够一劳永逸？
高洋是上海一家国企的员工，35岁的他已经开始为养老进行规划，算的上是及早准备。不过对于保险规划，高洋也是心存疑问：已经拥有社保了，是不是不再需要配置商业
养老险？
很多人也有与高洋类似的顾虑，觉得从投保之日起，每年都要支出1万-3万元不等的保费，还得坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，只能赔本儿赚吆喝了。事实上，投资者们的顾虑并不多余，目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险，没有额外购买
重疾险的话，缴了那么高的保费，一旦罹患
重大疾病，很难得到赔付。
需要指出的是，虽然目前商业养老险在保障范围上有所欠缺，但是对社保的补充还是能发挥不小的作用。事实上，社会基本养老保险只是保障老年人的最基本的生活水平，最多能满足60%左右的养老需求，其余40%需要通过其他方式满足，商业养老保险就是其中一种。相关保险专家指出，对于50岁以上的人来说，保险最主要的作用是应对意外残疾、大病和养老，商业养老保险是对老年人意义最大的险种。商业养老险的特点是在年轻时为年老时储备
养老金。
目前市场上的商业养老保险大致分为传统型、分红型、万能型和投连型。对于养老而言，不是购买了商业养老保险，就可以解决一切问题。老年生活分成基础生活、品质生活和医疗保健几块，保险要起码解决基础生活问题，而老年生活的最大风险不是死亡风险，而是由于活得太久或健康状况不好而导致养老金不足的风险。所以，为养老准备的保险应该包含多个方面，而不仅仅只是商业养老保险。
可以说，商业养老保险只是构建个人养老规划的一个不可或缺的重要环节。专家建议投保者，选择商业养老险产品，应根据自身经济状况，量体裁衣。如果家庭经济状况一般，可以以保障型产品为主；经济状况好的家庭，在配置上则可以考虑一些高端的养老产品。
并非越多越好
“既然商业养老保险不可或缺，那么是否意味着购买得越多越好？”这是一种误解。商业养老保险不是买得越多就越好，选择养老保险的原则是量入为出，缴保费不能影响当前的正常生活。在确定购买多少养老险时，可以考虑与
社会养老保险的互补性。
记者为高洋算了这样一笔账：假如高洋60岁开始退休，活到85岁，这25年间的生活成本就是养老所需的基本费用。如退休后每年的生活成本是6万元（不考虑物价上涨），那么至少需要150万元来解决养老问题。所以在此之前，小高就应该在150万元的上限内，在补充社会养老保险不能满足部分的基础上，量入为出地配置养老保险。
在购买养老保险时，应当考虑四个因素：家庭收支、投保年龄、家族寿命、通货膨胀。中美
联泰大都会人寿险规划师金洪指出，养老保险的保额至少应该是家庭年收入10倍，保费不应超出家庭收入的10%。商业养老金占养老保障的20%~40%为宜。在选择产品的时候，优先选择保障性产品，并且要全面保障，堵住所有风险点，包括意外身故、意外残疾、大病等，再选择养老险，最后选择投资型险种。高收入者可依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
在投保年龄上，商业养老保险还是要及早配置为好。大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、
医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病，则有可能出现保费增加，甚至会被拒保。金洪认为，配置任何保险都是越早配置越好，特别是老人，购买保险的保费费率呈几何级增长，越往后增长越快，承保难度也是越来越大。建议在35-45岁时购买养老保险，并且选择20年缴费期限的产品比较合适，因为在这个阶段的收入足够充分稳定，过早投保面临的资金贬值风险比较大。
时间方面，选择
年金保险产品，应关注产品的领取时间。通常情况下，年金产品设定在某一年龄，只有到了这个年龄才能领取，也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取。
不要过多关注投资收益
相对于基金、黄金、房地产等其它金融投资工具，商业养老保险的长期收益率并不占优势。养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，有一定强制性原则，有别于一般资金投资的追求收益较大化原则。因此在配置养老保险上，保障和理财功能应该分开而论。金洪认为，对于养老保险产品，保额才是最重要的。
目前市场上有传统型和有保底利率的分红型养老险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，回报额度较为明确，适合一般工薪阶层。而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强及高收入人群。从两类保险的投资方向上可探端倪：分红型产品的投资领域受到更多限制，主要投向国债、大额存单等工具，因此年化收益率不会很高；
投连险类型产品，主要是与股票市场等证券市场挂钩，波动的风险较大。
目前各家保险公司推出的养老型保险产品，以分红类的为主流。比如，
中国人寿推出的国寿松鹤颐年年金保险（分红型）产品，缴费期间分为5年、10年和20年3种。年金开始领取年龄分为50岁、55岁等5种。专家建议，在比较不同公司的同类型产品时，除了注意险种类型选择、领取年龄等内容外，还应该根据每万元保额对应的保费多少，来评估每款保险产品的价格高低。
