高端保险的稀缺使得高端医疗机构对客户的争夺非常激烈。商业保险能否跟上资本的脚步充当高端医疗服务购买者的角色，决定了社会资本在这个领域投资的长久性。

　　近年来，商业保险保费快速增长，2004年到2013年健康险保费复合增长率16%，健康险赔付支出在个人卫生支出中占比不断提升，但占比仅占4%左右。

　　从国内三甲医院特需部/国际部来看，患者自付仍然是医疗服务的支付的主要方式。

　　北京中医药大学东直门医院国际部于国泳女士表示，该院与保柏、工银安盛、招商信诺、美亚保险、中国平安(36.150,-0.08,-0.22%)等多家保险公司建立合作关系，但每年商业保险支付的金额只有200多万，只占到医院账面收入的极小部分。

　　加快发展商业健康保险也引起了政府部门的关注。《“健康中国2030”规划纲要》提出了对商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高的具体目标。

　　规划要求健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。积极发展商业健康保险，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。进一步健全重特大疾病医疗保障机制，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接。

　　国内医疗保险的发展状况并不尽如人意，即使是费用高昂的高端医疗保险也存在很多问题。

　　北京帕森国际医疗中心院长吴小怡表示，国内的商业保险是以医生为主导的医疗保险，有时候需要医生与保险公司审保的医疗官沟通，对于医疗认知各执己见时，就会给客户造成不便。

　　“保险种类千差万别，自付比例也千差万别，医疗诊所很难掌握；有时候保险公司不能很好尊重诊疗医生的意见，个别保险公司控费方法奇葩，诊所承担医疗风险的同时，也承担理赔回款受阻风险”，吴小仪说。

　　王海涛表示，在中高端医疗服务领域，商业健康险将充分发挥补充功能，满足国民的医疗保障和服务需求，分摊国民对于医疗的需求。但是，我国商业健康保险的发展一直受制于高赔付率，其原因在于缺乏有效的医疗风险控制机制。

　　海虹控股保险业务部负责人韩锦说，保险公司的赔付条款限制需二级及二级以上的医院发生的医疗行为才可以报销，这对于民营医院的发展来说是最大的制约。非公医院特别想得到保险公司的支持，但保险公司却很谨慎，他们担忧非公医院缺乏有效的监管手段，无法判定医疗行为的合理性。

　　当基本医疗保险要求各地全面上线智能审核系统的时候，越来越多的保险公司也开始逐步上线第三方智能审核系统，以控制医疗费用的不合理增长。目前，海虹的智审系统已经与新华保险(44.270,-0.03,-0.07%)、人保健康、泰康人寿等公司进行合作。

　　“高端医疗主要以门诊为主，门诊的实时性是智能审核的难点，患者看完病就付费走人了，在这么短时间内对医疗行为的合理合规性进行审核，这对智能审核系统提出来很高的要求”，韩锦说。

　　杨燕绥表示，信任是三医联动的内核，通过大数据和智能审核，可以做到信息对称，从而合理控制医疗费用，实现合理服务合理负担，这才能让医疗保险、医疗机构、参保患者这三个主体跳出两方博弈的死循环。