关于金融社保IC卡的冷思考

　　近期关于金融社保卡的话题再次引起大家的关注。预计今年近亿张的发卡量，全国通用，使用身份证号作为社保卡号，取代各地自制的社保卡……这些信息虽然有虚有实，但是其背后的确蕴藏着巨大的商机。而且关于社保卡的讨论也热火朝天，从技术层面、市场层面、业务层面众说纷纭。另外，人行和人保部也联合接受媒体采访，对于公众的疑问进行了一些解答。

　　那么社保卡和银行卡结合后究竟会遇到哪些问题？又该如何应对？本文从市场格局现状以及整个行业的配套方面进行简单的阐述，并提出一些建议供金融社保IC卡的实施相关单位参考。

　　1、结合身份证看社保卡项目的可实现性？

　　通过把身份证号作为社保卡号后，所有和社保相关的业务都可以通过身份证绑定到社保福利待遇的享受人了。

　　国外公民只有社保号，没有身份证号。和社会福利相关的事情都可以通过社保号来办理。现在我们已经有了身份证（而且是具备先进射频技术的二代防伪身份证），那么我们也完全可以利用身份证号来办理所有和社保相关的业务。同时还可以结合身份证的高安全与高防伪性能，从技术手段上帮助杜绝滥用和冒领社保福利的现象。

　　另外，从国内芯片可用性来看，已发行的CPU社保卡均采用国内芯片，国产社保CPU芯片覆盖率达到100%。这主要得益于这几年国家对于国产芯片的大力扶植。尤其是经过二代身份证项目的洗礼，国内的芯片已经大量应用在相对封闭的领域（比如身份证、社保、一卡通等）和竞争激烈的电信卡市场。

　　但是在安全要求相对较高且较严格的金融领域（尤其是PBOC2.0的借贷记、小额及qPBOC）虽然应用较少，但是也已经逐步开始普及。尤其是在接触式的借贷记应用方面，国产芯片已崭露头角。根据人民银行的说法，社保卡搭载的金融应用是借记卡功能，所以主要交易可以配置为联机模式，无需脱机认证，这样对于芯片的RSA运算处理能力就没有那么高要求了。按照最简化的PBOC2.0借记卡应用的需求，只要支持对称加密算法即能实现，如此来说多数的国产芯片都能够满足金融社保IC卡的技术规格要求。

　　2、社保卡的市场现状

　　现在通过注册的社保卡芯片已经不止一家了，但是大家的市场运作模式却很相似，社保的COS多是芯片厂家开发并已经嵌入到芯片中，通过社保卡检测的卡厂（大多数也是直接拿芯片公司现成的COS去测试）在各地进行投标，中标的卡厂采购带有社保COS的芯片封装并供卡。对于社保卡的表面个人化印刷和芯片数据的个人化，可以由卡厂完成，也可以由另外的公司完成。

　　芯片公司不会直接冲到前面去打市场，而是卡厂在打拼。因为人保部负责具体城市的密钥分散和管理并指导项目实施，社保卡项目的资金由实施城市自己解决。卡片的采购根据是否有银行参与，以及银行参与的程度可以由合作银行承担，或者合作银行与地方社保部门联合承担，或者由地方社保部门独立承担。

　　对于社保卡的医疗保险交易基本上都是脱机模式，所以其中会涉及PSAM的发行管理、终端的布放、系统的建设等环节。