问：今年35岁，妻子33岁，有个三岁的儿子，想开始规划自己的养老生活，不知道怎样购买养老保险比较好？
答：如果投保者还没有购买社会养老保险，专家建议投保者为自己和妻子先上社会养老保险，毕竟这是最基本的保障，也是一项福利，可以为以后的老年生活提供一定的保障。
此外，随着生于上世纪70年代的人逐渐步入壮年，“4-2-1”家庭数量正在急剧增加。30岁左右的人，正是事业刚起步、收入开始上升的时期，但他们往往面临着赡养四位老人、抚养一个孩子的双重压力。他们在单位和家里都是“夹心层”，热衷于给孩子买保险，完全忽略了对自身养老的规划，他们的保障，仅仅是国家社保体系中的社会医疗保险和社会基本养老保险。
保险专家介绍说，养老保障“夹心层”白领应该是关注的焦点，虽然他们拥有社会基本养老保险，但社会基本养老保险毕竟带有社会福利性质，保障水平不高，只能满足老年人最基本的生活需求，而且目前还存在着一些不足。
保险业内人士指出，我国现行的目标养老金替代率为58.5％。根据测算，35岁左右的人，在未来20—30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40%左右。国家现行的基本养老金主要由基本养老费+基本养老保险个人账户+补贴组成。个人领取的养老金=上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。假设一位职工每年交3000元的社保养老金，共交30年，那么个人账户累积为9万元，如果他领取养老金时当地平均工资为3000元，那么他领的养老金每月为：3000×20%＋90000×1/120＝600+750＝1350元，养老金替代率仅为当地平均工资3000元的45%。而对于工资收入较高的人来说，退休金与目前收入的反差会更大，生活质量也会打折扣。
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