■市场应对 曲线打穿5万元“天花板”
实际上，由于市场供需中存在矛盾，尽管9年来监管规定一成不变，但保险公司也不得不想出变通方式。
第一种，身故限额不变，提高少儿重疾和高残的赔付额度。熊勇介绍，这是2006－2007年间市场陆续开始使用的方式。比如一旦少儿因意外身故，赔偿上限依然是5万元；但万一意外高残或确诊重大疾病，可以给付到超过5万如10万、20万。记者调查到，恒安标准人寿、信诚人寿的几款少儿附加险，都是类似方式。这一“变通”市场反应较好，家长们认为比较人性化，打破了原来保险“保死不保生”的印象。
第二种，保单上加注释。如果父母执意要投保5万元以上，比如10万元，有保险公司也给保，但保单上有小字注释：“18岁之前身故，仍按照5万元的保额赔付；多出来的保费按照现金价值退保。”但这种方式由于个别代理人事先不告知投保人、投保人自己并未注意到小字，曾在事后理赔时引发纠纷。
第三种，用投资型险种变更保额。这跟近年来万能险、投连险的推出有关。这些险种可以投保终身，那么父母就可以设置18岁之前保额为5万；一过18岁，就把保额上提。
■延伸建议 非要买身故保障，宜先给父母买
“我觉得大家与其纠缠5万元的限额，还不如冷静思考一下少儿险的特点。”恒安标准人寿江苏分公司的陆野介绍，少儿、成人险种的特性不同。给未成年人买保险主要不应该考虑身故赔偿责任，而应该着重对少儿成长过程中有可能对家庭产生的财务风险加以防范，例如意外伤残、重大疾病、教育年金等方面的产品。
熊勇也认为，“通常监管规定是有些滞后的”，像李女士这样的心态，他可以理解，也认为质疑的建议应该提，并乐观估计说不定哪天就真会上调限额。不过如果从投保的迫切性来说，对少儿险种的选择依次应为：医疗险、重疾险、教育金。如果非要给家庭中某个成员买意外身故保障，他个人觉得与其给儿童买，不如先给父母买，正所谓“皮之不存，毛将焉附”。
