咨询内容：家里的基本保障基本做好了，现在主要想考虑一下教育金，打算为孩子购买教育金，强制存点钱，不一定是上学用，看过平安的世纪天使和国寿瑞鑫两全保险，比较喜欢世纪天使，如果年存5000元的话，保障和收益情况是如何呢？请专家给我分析一下吧。

咨询网友：jiechu (北京)

专家解答：

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这两款产品如果生存金不领取，目前的规定都是可以复利生息的，国寿的是从今年10.1以后的生存金（不是投保日期）不领取可以复利，以前的瑞鑫是没有这项功能的，同时，此服务也不写进条款中。

平安世纪天使，保额4万，20年缴，年缴保费为5464元。每三年返还4800元，终身返。20年共缴费10万多，最高身故保额是12万。

国寿的瑞鑫，保额5万，20年缴，年缴保费为5175元。每三年返还4000元，身故或满期80岁给三倍保额（15万）。

以每3年返还4800元，生存金年复利4%计算，到18岁大学，共返2.9万，算上复利为4.1万，而此时保费总计是10万左右，教育金未解决；

孩子到55岁，共返还8.6万，计算复利共30.4万。而那时候的30万，按4%的通胀率，只相当于现在的3.5万，不足一年的生活开支。

所以，用10万元的投入，解决不了孩子的教育金及未来一年的生活开支，显然此类产品不是为此而设定的。

这种三年一返的产品，业内伙伴称为“富人险”，各家公司都有，一般是企业主等给资金找一个相对安全稳定的出路。

建议还是更多的利用月缴型投连、基金定投等方式解决，适当搭配教育金险。

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平安世纪天使是一款返还+分红型险种，0岁女孩，5千保费的预算，大概可以做3万保额，到18岁后，身故保额自动调至9万，每三年返还3600元，还返至终身，另外还能参加公司分红，具体多少，可帮你做一份计划书。

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你现在想详细了解平安的世纪天使和国寿的瑞鑫保险，按一般情况来说，保险利益比较供你参考：

1、生存金返还比例  都是满3年返还，平安世纪天使是按基本保额的12%返还，国寿瑞鑫是按基本保额的8%返还

2、身故保障有相同之处是3倍保障，但平安是在孩子成年后3倍保障，孩子18岁前返还保费并按年增长率2.5%的单利增值。国寿瑞鑫是按一年内疾病身故返保费，意外或一年后按基本保额的3倍支付保险金

3、国寿瑞鑫的保险期间到80岁，80岁按基本保额的3倍给付满期保险金。平安天使的保险期间是保终身，活多久，生存金可以返还到终身。平安的生存金实际可以累积生息，这也是不可忽视的一大块利益。

4、两者都有分红，都可以累积生息。

险种设计的区别：平安世纪天使于生存金返还比重大，生存金累积生息是优势，三年返还累积生存金高，国寿瑞鑫在购买保险一年后有3倍身故保障，这是优势。80岁时国寿满期生存金返还，金额较大，但返还时间较晚，对客户早期现金流的需求无法满足。

郑州 平安人寿 朱向丹 

你喜欢平安的是因为保障终身，喜欢人寿的是因为复利；

其实平安的世纪天使就是保障终身而且是年复利计息的；

年存5000左右的话，保障就是3万，成年后9万，重大疾病是3万；

收益的话，20年左右可以返本!