咨询内容：我的女儿0岁，女孩，想买重疾（终生）+医疗（终生）+意外+豁免+教育金的保险，年缴费5000元左右，这只是我个人的看法，但对女儿现在的阶段买什么样的保险心里没底，有点说重在保障，有的说重在教育，请专家帮我量身打造一款，我和我的老婆都是公务员，月收入5000元，房贷每月1000元，帮我设计一款既能帮女儿存钱又能保障重疾之类的保险，重疾保险保额10万元以上。

咨询网友：平顶山市 朱晓轲

专家解答：

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由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。重大疾病险可以考虑下人保一次交清1800多元就可以保10万至终身。意外、意外医疗、住院医疗可以考虑【平安成长快乐卡A款】每年保费350元。

保障责任：意外伤害：（意外残疾，意外身故，疾病身故）3万元；意外医疗： 5千元 ，100元免赔 剩余部分报销80%；住院医疗：10万元，200元免陪，剩余部分按比例报销50%-95%有社保的，社保剩余部分除200元外报销90%，重大疾病：1万元 15种少儿重疾。

买保险首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机公务员有了较好的社会医疗和养老保险，朱先生您未来20年主要的经济支出就是房贷和孩子的教育金约30万元，朱先生最少应该有40万-50万(减已备有存款和股票10万元)左右的资金保障，可以用大人的保障来完成孩子的教育费用，用3000元左右建立60万的保额。

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买保险重点是思路，就是你想通过保险解决什么问题？给孩子买保险，我个人认为应该关注到的是如下几部分保障内容：1、婴儿身体抵抗能力较差，容易因伤风感冒等小问题即导致住院等问题，从这点考虑，婴儿投保住院医疗保险是必不可少的部分。

2、小孩基本没有什么自我风险控制意识，对世界有充满好奇，喜欢动这动那，因此意外医疗类的保险也不可少。3、如果经济条件稍好，在上述2个条件解决之后再根据自己的经济能力，考虑一些重疾保险或教育储蓄类保险也行。4、爱子之心人皆有之，在为孩子购买保险的同时，千万别忘了作为父母二人的保险保障。

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根据您的说明，可以看出您的孩子保障和教育金都很重要。保障主要方面为：1、重大疾病，2、住院医疗，3、意外保障。教育主要方面为教育金储蓄。您说的重疾保额10万元以上，18岁以下的孩子是都不能实现的，因为保监会规定，18岁以下孩子的保额不能超过10万。您可以考虑用分红险附加三大保障（主附险差额）来实现您的保障计划，但是由于您的投入并不大，教育金只能起到补充作用。