咨询内容:我家宝贝5个月大,想给他买健康大病保险和教育金,要求健康险要带豁免条款,年缴保费在5000元以内。家庭年收入有10万元左右。
咨询网友:fhdisf(深圳)
专家解答:
深圳 平安人寿 胡凤阳
经常看到年轻的父母急着为自己刚出生的孩子咨询保险,多是咨询教育金保险的,代理人一般也比较侧重于推荐教育金保险。但换个角度想想,保险的目的在于应付家庭无力承担的财务危机,也许家长们首先该考虑的,还是少儿意外险、重大疾病保险等。
一般来说,保险越早买保费越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
一、遵守“先近后远,先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。
二、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这是将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险;少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。
三、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
四、保险期限不宜太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。
五、保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚,已经有了哪些保障了?还有多少缺口需要由商业保险弥补?
六、购买豁免附加险。需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。
深圳 太平人寿 刘雪梅
给你同样一份这样的计划:年缴5K,重疾保障16万元(终身),意外保障16万元,意外医疗、门急诊5千元/次,住院报销2000元/次,大学教育至少1万/年,留学金3万+分红,还可以终身分红拿祝寿金。
深圳 太平洋人寿 庄楚冰
如果给你一份这样的计划:年缴5K,重疾保障10万元,意外保障5万元,意外医疗,门急诊5千元/年。大学教育9K/年,留学金2万5,还可以终身拿分红。