咨询内容：夫妻两人都是国企员工，有五险一金，孩子4个月大，现在想给两个大人保重大疾病险，附加住院补贴，给宝宝上些保险弥补北京大病儿童医保的不足之处，但暂不打算给宝宝买教育金和养老保险，年缴费用不要超过1万，麻烦专家给我推荐哪种好。

咨询网友：蓉蓉妈 (北京)

专家解答：

北京 中美大都会 耿侠

给两个大人保上重大疾病险，附加住院补贴之类的（弥补因生病收入减少），宝宝买些保险弥补北京大病儿童医保不足之处。关于投资，我对保险理财没有期望值，觉得还是买基金比较稳妥。另外，近期不打算给宝宝买教育和养老保险。保险年投入希望不超过1万。

给你老公做的终身寿险+终身重大疾病，用定期寿或者家庭收入保障增加寿险的额度。

给你做终身寿险+终身重大疾病，用定期重大疾病提高重大疾病额度。

不知道你们两个谁是家里经济支柱，如果是你，你的寿险额度就要适当调高些。

意外险很便宜，根据需要调额度吧，意外险的免责较多，买前好好了解一下。

我今年也刚好30岁，家庭的情况和你们家庭类似，我个人寿险额度是80万（终身寿+定期寿），重疾50万（长期+定期），外带家庭收入保障6万，这个大概意思就是如果我今年去世了，保险公司每年给我老婆6万，给19年，光这一个赔付，就足够她把孩子带大了，然后是意外险，只有25万的额度，我觉得意外险赔付的不确定性太强，所以没有多做。

我老婆也29岁，买的是万能寿险+重疾，到55岁把保额调整为一万，就拿这个做现金流帐户了。另外有一份终身寿+重疾，这个是做保障用的，这张单子额度不高，总合下来，寿险有30万，重疾有50万。

孩子现在还没做商业保险，只有国家的那个一老一小。考虑在1岁前，买一份万能+重疾，如果我们都平平安安，就拿这个作为我们养老帐户的一部分。

我们家庭总的保费1.4万左右，估计作了宝宝的大概会到2w，差不多10%不到，保障部分就是这样了。
 
北京 太平人寿 国玉林

根据您的一些简单信息我给您一些基本意见。如果需要更完善的建议可以通过补充您的资料或者通过邮件等直接联系一个您觉得很专业也很信赖的代理人。

您爱人30岁：意外10万+终身寿险10万+分红型终身重疾10万+医疗保险

1、因为您爱人是家庭经济支柱，所以要注意自身的人身风险规避，避免可能会带的是家庭陷入困境的突发状况。

您29岁：分红型终身重疾10万+医疗保险+养老金

2、根据您二人的养老需求，比如以后每个月要领多少钱补充养老，希望流动性强的还是到期再领的，但是保额建议全部坐做在您爱人身上，因为女性费率低收益好。

孩子0岁：意外医疗10万+少儿分红型重疾10万+终身分红型寿险10万

3、孩子还小的时候为孩子做一份合适的保障产品，可以直接给好规避掉一生中很多早期的风险，也是对孩子爱的体现。比如还得压岁钱完全可以通过两年一返的分红型保险给她单独存起来，让她能一辈子领到您和爱人给的压岁钱，这就是爱的传承，也是保险的功用。让孩子从小学会节俭，学会平衡理财，不会养成乱花钱的良好习惯

4、关于投资，我对保险理财没有期望值，觉得还是买基金比较稳妥。另外，近期不打算给宝宝买教育和养老保险。

保险理财和其他理财方式的最大区别就在于无风险，收益稳定而且具有长期性递增性，时间越久收益越好。其实保险理财都有保底收益，您的期望值可能是对于分红部分不确定引起的吧。

5、每年我们大约有12万元的收入，无贷款；准备买车；保险年投入希望不超过1万。

您每年的保费支出应控制在15%-20%比较科学，超过可能会对您的生活品质产生影响，请您注意匹配。至于直接给您方案我觉得是不合适的，首先在向日葵直接给客户公开产品是不专业的，有直接推销嫌疑，我们是为客户提供专业的知识，让客户选择适合自己的和最能让客户信任的代理人，然后进行深度沟通，了解分析具体现状，量身定做方案计划。

北京 平安人寿 刘丽君

我的建议是大人做万能险，保障高，大病高发期帮您避免因大病给家庭带来的经济损失，两个人的保费不会超过1万。保额可以做到20万，可以当存钱来使用，交费灵活，保障灵活，领取灵活，获得全国十佳金保单奖的险种之一！