咨询内容：三口之家，女儿2周岁，家庭月税后收入11000，月供2000，我和老公有社保，女儿有少儿保险，公司也交了重疾，好象很少，每个月才扣4元，老公公司也交了商业保险，但还不清楚有多少，目前想买意外和重疾，年缴费控制在5000元，请推荐险种或组合。上述两种保险额期望在15万元以上。

咨询网友：hebe (杭州)

专家解答：

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如果您每年只投入5000元做全家人的保障的话是达不到你所期望的保障要求的．根据您提供的资料我分析一下：您和你老公主要还补充身价保障，意外和重大疾病的保障；而您们女儿主要考虑的是教育金，意外和重大疾病．而以您们的家庭收入来看可以每年投入13000－18000元，这样是最合理的．您和您老公的产品组合：身价保障30万＋意外伤害50万（包括意外身故和意外残疾）＋意外医疗2万（门诊100元起赔）＋重大疾病20万；您们女儿的产品组合：教育金主险＋意外伤害＋意外医疗＋重大疾病20万.

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您的保险需求很明确，基于您全家都已有社保，只需在健康方面做个补充就完整了。小孩子在保障健康的基础上再准备些教育金的储备就OK。按您的需求给您提供一些投保思路如下：

您和您爱人：终身寿险20万+健康险（重大疾病险）20万+意外伤害15万+意外医疗1万。

女儿：教育金险+健康险（重大疾病险）10万+意外伤害35000元+意外医疗5000元+住院医疗5000元+住院津贴20元/天。

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就目前看来,楼主的重大疾病保险在公司保的,应该也是短期的,一旦离开该公司就没有了.所以另外准备一份重大疾病保障是非常明智的.

关于意外,卡单虽然方便,但是往往因为忘记续保造成保障真空.所以,购买部分传统意外险还是很必要的

重大疾病这块,建议女性10万左右,男性15万左右.平安的万能重疾和鑫祥一比三赔付可以酌情考虑.

杭州 平安人寿 戴方磊
 
对于保障方面，基本保障都有的情况下，考虑的是按照家庭责任承担的比例和整体资产状况来合理选择产品，规避风险。一般家庭来说，男性承担的压力要大，所以男性的保障额度要高些，意外和重疾可以考虑以年收入的4倍左右，女性稍微可以少些。保障费用上面同仁也提及，可以控制在15%左右作为整体家庭保障，包括大人的保障和孩子教育。产品组合可以考虑分红性质的，可以为以后的养老生活品质提供补充。孩子的教育基金可以准备，同时也要为孩子准备意外和医疗方面的保障以呵护孩子一生安康。

具体产品，其实很多公司的产品都可以符合您的需求，平安也有许多产品非常符合，而且目前的分红水平也不错。