保障对象：家里有一个12岁男孩，小学6年级。佟先生家房产价值100万元，其中贷款余额50万元，贷款20年，平均每月利息2000元左右。每月家庭生活开支8000元，孩子学习书法及补课费用一年40000元。佟先生家有活期存款3万元，定期存款12万元，贵金属账户(纸黄金)15万元。夫妻二人均有社保和补充医疗保险，张女士还有保额10万元的重疾险。打算等孩子高中毕业后，将其送到美国念书。
专家分析：
1、投资规划
对佟先生来说，由于开支较大，建议佟先生家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到12万元以下(即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%).
规划好家庭支出后，就应该着手准备3-6个月家庭紧急预备金。建议佟先生留出3万元，作为个人的紧急预备金，其中0.5万元以活期存款方式留存，2.5万元投资于货币市场基金。同时，佟先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
经过风险评估测试，佟先生风险承受能力处于中等水平。佟先生家庭现有27万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，将其中15万元用于投资债券型基金。债券型基金又可分为纯债券型基金和偏债券型基金，两者的区别在于，纯债券型基金不投资股票，而偏债券型基金可以投资少量的股票。按照目前的宏观经济形势和经济周期规律，可以先选择偏债券型基金，并根据经济形势的变化，随时转换成股票型基金。剩余12万元，可用于购买1年期银行理财产品，到期后，可根据经济形势的变化，或选择购买股票型基金，或5年期国债。构建后的资产组合以投资6年计算，预期年收益率为15%左右。
2、教育规划
预计6年后，儿子到美国念书，以出国留学4年为例，届时需要相关留学费用为100万元左右。佟先生家的投资组合6年后，将积累到62万元左右(以预期年收益率15%计算)，出国留学还有38万元的资金缺口，建议采用基金定期定额的投资方式来积累。基金定期定额投资，即投资者设定在每月指定日期，自动申购固定金额的开放式基金。这种长期地聚沙成塔，可达到平均成本的效益，风险也被分散了。以6年时间积累38万元、目前8%年收益率计算，从现在起，应该每月从家庭净储蓄中拿出4129元，用于积累教育金(一年5万元左右).
3、养老规划
退休养老规划是为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮草先行”，一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为幸福的晚年生活保驾护航。经过投资规划和教育规划后，佟先生家庭可支配储蓄还有3.6万元左右(20.6万收入减去12元左右的年家庭合理支出，并减去5万元左右的年教育储备金)，减去每年1万元的旅游专项资金，还有2.6万元可用于养老储备。对于养老金的储备，同样建议以基金定期定额的投资方式来积累。以储备期20年、每年储备2.6万元、年投资报酬率8%计算，届时可储备130万元左右的退休金。加上夫妻二人本身拥有的社会养老保险，安逸稳定的退休生活还是非常有保障的。
