投保知识手册 | 少儿大病险 | 少儿医疗险 | 教育金 | 少儿意外险 | 少儿医保 | 少儿理财 | 产品 | 案例 | 问吧
向日葵保险网 > 少儿险频道 > 专家教你买保险 > 正文
怎样理性选购一岁儿童保险?
向日葵保险网
[导读]:“0—1岁,是投保最多的单个年龄段。所以,投保要趁早。”近日,有一家合资寿险公司在其官方微博上这样写道,引起不少业内人士的热烈讨论,而且大多是反对声。
  不必给孩子保到60岁、80岁

  有很多家长,爱子心切,希望早早就给孩子准备好未来成年后的保险,这其实是不可取的。

  吴女士给自己年仅1岁的宝宝购买了一款成长型保险,每年保费约3000元,15~17岁每年返1500元,18~20岁每年返6000元,25岁时返还15000元,60岁再返还15000元。

  这类“3岁保60岁”的案例,并不罕见。由于目前有越来越多的少儿险种设计的保障期限拉长,出现了儿童险保终身,或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况,其实这样的“抢早”既不划算,更没有多大意义。

  由于通货膨胀因素的存在,今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品,几十年后,这笔钱的购买力在人们的生活中,很可能只是杯水车薪。

  涵盖了终身寿险责任,或是60岁返还部分或全部保险费,或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率通常远高于仅仅提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品,而且如果产品设计为几十年后还可以获得一笔满期给付金,那么肯定会摊薄孩子所能获得的教育金金额,不利于实现通过买这类保险为孩子积累教育金的真正目的。

  而且,随着孩子的成年,他们在经济上会逐渐独立,大部分人还会组建自己的家庭,并又自己需要抚养的后代。再考虑上社会经济变化发展的因素,孩子们未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化,因此父母们没必要为孩子们预先做一辈子的保险规划。孩子成年以后的保险,就交给他们自己去安排吧!

  储蓄险并非越早投保越划算

  还有很多人还以为“给孩子投保储蓄类险种,越早投保越划算。”

  上海的魏女士最近就急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险,每年缴保费5150元,缴费至儿子18周岁。投保后,儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金,22岁可获得3万元的立业险金,25岁可获得4万元的安家保险金,若儿子25岁或之前不幸身故,家人可以领取一定的身故保险金。

  魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是,对比费率表之后,魏女士发现儿子每长大一岁,保费就会增加不少,好像是越早投保越便宜。像自己看中的这款少儿险,要是等到儿子3岁时再投保,每年要缴保费5570元,每年多缴420元,缴至18岁,总保费要多支出1570元(5570×16-5150×17);而如果自己等到儿子4岁时再投保,每年要缴保费6040元,每年多缴890元,缴至18岁,总保费支出要多3050元(6040×15-5150×17).

  乍一看,每晚一岁投保,费率就涨了好几百元,但因为缴费期限缩短了,如果晚一年或晚两年投保,总保费只是稍微多出一点点而已。

  其实,魏女士没有注意到的是,尽管孩子越小投保,总保费的绝对支出总值越便宜,但考虑到保费的时间成本,却并非越早投保越划算。

  假设孩子在25岁以内都是健康存活,不涉及到身故赔偿金的领取,那么魏女士选择2岁投保、3岁投保或4岁投保,实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%,差距显然非常微小,大约为0.12%。而每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额,这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。

  换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。之所以每个年龄投保价格都有所差异,体现的只是不同年龄的各种保险因子不同,而非报酬率差异有多大。

  孩子最需医疗及伤害险

  其实,家长最需要给孩子投保的险种,应该是意外伤害类和医疗类的保险。

  我们可以看到,一般父母帮子女买保险多会选保障型和储蓄型。最典型的储蓄还本型就是子女教育金保险。而保障型规划,例如意外险医疗险重大疾病保险等,是为了应对小朋友在成长过程中容易发生的意外伤害、恶性肿瘤、肺炎等风险。这些险种保费便宜,保障功能强,应该优先考虑为孩子规划投保。

  还要提醒一点,家长们千万不要忽视自己单位给予的补充福利计划,将自己的子女也纳入团体保障计划中。在计划经济时代和上个世纪90年代,儿童的医疗费用多为父母的单位各负担50%,但随着医疗改革的进行,“公费医疗”的时代早已一去不复返,因此现在的家长们应该多为自己和孩子争取商业团体医疗和意外伤害保障福利,减轻自己的经济压力,也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。

分享到:

如何选少儿险?

不同年龄,不同阶段选择不一样

关注向日葵微信号
 

   用微信“扫一扫”,精彩内容随时看