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了解孩子成长风险再买保险 认清三大现象
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[导读]:“投资今天是为了收获明天”,这句话用在少儿理财领域是最恰当不过了。我们渐渐意识到就像很多正确的观念需要从小建立一样,人们对下一代的“财商”培养也不能忽视。为此,记者提前一周开始行动,对成都市少儿理财保险消费市场进行了调查。

  现象1:少儿理财产品多数是“概念”

  “少儿高尔夫培训”、“少儿理财账户”……不少银行最近推出了针对儿童的亲子活动和少儿理财产品。可是多数少儿理财产品相对于平时推出的理财产品只是名称不同,产品实质也是换汤不换药,相当于在玩概念。记者注意到某行近日推出的“儿童理财方案”,产品运作时间是90天,即从6月1日到9月1日,其产品组合中涉及长、短期低风险理财产品,可根据资金闲置时间长短进行选择。银行人员表示,如果父母为子女准备下学期的教育基金,就适合购买3个月期限的理财产品,恰好在9月份到期使用,承担低风险的同时,享受高于同期存款的收益。可是该行和其他银行随时都有类似期限和收益的3个月短期理财产品,只要资金够5万元门槛,谁都可以买,也不一定等到儿童节。

  现象2:少儿保险市场占比小

  据第六次人口普查统计资料显示,全国0至14周岁的少儿人口达2.224亿人,占总人口数的16.60%。在我省常住人口中,0-14岁人口为1364.44万人,占全省总人口数的16.97%。由此看来少儿险的市场似乎很大,但是成都晚报记者通过调查发现,少儿保险无论是产品数量还是销售占比都不到5%。

  据成都保险业一位资深业务经理介绍,少儿保险是为少儿人群设计的或适合少儿人群投保的险种,但投保人都是其父母或其他有保险利益的直系亲属及长辈。多数少儿保险具有“保费豁免”功能,或另有“附加豁免保费保险”条款。一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司就将免去投保人从此之后所要缴纳的保费。目前市场上专门针对少儿销售的长期寿险占比很少,但大多数长期寿险已经将少儿纳入了被保险人范畴。短期险中学平险是为少儿量身定做的险种,因此在短期险中占比稍高。

  最近的一份市场权威调查表明,中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中,少儿险排名第三位,仅次于健康险养老险。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授曾说过,“越来越高的教育支出,越来越贵的医疗成本,越来越严峻的就业压力,是少儿险市场需求不断上升的主因。”

  现象3:盼到期返还能与CPI同步上涨

  胡先生今年春节刚刚升级当爸,他想给孩子买份长期寿险,既要有保障,又有理财功能,他看了保险业务员做的保险计划,心底不禁生了疑问,从现在的CPI涨幅来看,10年后难保本金会缩水一半。孩子以后分阶段领取的教育金、婚嫁金、退休金到时候不知道价值几何?保险业内人士承认“预定利率是制约传统寿险销售的一个障碍”。据介绍,目前市场上出售的传统寿险产品,大多是在降息乃至负利率时代设计出炉的,保险公司的预定利率上限规定为2.5%。随着加息周期来临,当前一年期银行存款利率已经达3.25%,传统寿险如果除去保障部分,现金回报率与银行存款相比没有太多的吸引力。不过,去年7月9日,保监会曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知》(征求意见稿),此举预示着国内已执行10年之久的寿险预定利率2.5%上限有望放开。虽然具体实施细则尚未出台,但寿险预定利率市场化大势所趋势。预定利率变化对保险产品的影响主要体现在定价上。简单地说,预定利率提高,保险费率就会降低,反之则会提高。

  记者调查发现,分红型保险产品因能弥补传统寿险的不足,因而当前较受欢迎的,但其收益受保险公司经营业绩影响较大,不少家长还是希望孩子保险的保额能与CPI涨幅同步,以使所交保费更“安全”。

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如何选少儿险?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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