家庭理财，首先是对日常生活的全局安排，以及对未来生活的提前筹划。从申女士和先生的情况介绍来看，“唯一让申女士和先生烦心就是保险保障”。笔者认为，两人的想法似乎过于简单了。

　　生孩子期间的费用（大约四五千元，如果产则更贵），是否已经准备妥当？

　　孩子出生后，谁来带？是否要请月嫂或保姆？这需要一笔短期或者中期的费用预算。

　　4个多月的产假过后，申女士是否重新上班，还是要做一段时间的全职妈妈？如果重新上班，是回原公司上班，还是另谋它职以便有更多的时间照看小孩？如果做全职妈妈，需要一笔中期的费用预算。

　　有了孩子以后，每个月的奶粉、尿布、辅食、游乐费用，即便较为节省，也至少需要增加数百甚至上千元，这也需要一笔费用预算。

　　为了应付孩子出生后日益增长的家庭开支，申女士夫妇目前的日常开销中是否有一部分可以压缩？申女士的先生是否需要以调换工作或者兼职的方式，来增加家庭的整体收入？

　　这种种的问题，都需要小两口好好商量、规划，事先测算一番。因为该家庭的资产额本来就低，活期存款3.3万元，家庭总资产一共13.5万元，如果不妥善安排规划，很可能出现生完孩子之后数月，家庭存款就被消耗殆尽的尴尬局面，以前笔者就碰到过这样的案例。所以，当务之急，首先应该是处理好与孩子出生前后相关的一系列人员安排、费用安排问题。

　　保险：先保大人后保小孩

　　至于申女士比较关心的保险问题，当然也是要尽快安排的，但就像她自己所体会到的那样，由于预算有限，不可能买很“贵”的保险。

　　结合申女士夫妇的年龄、家庭结构以及财务状况，我们首先安排申女士的先生，也就是孩子父亲的保险保障。

　　少儿重疾意外险因为从大的原则上来说，有了孩子以后，夫妻俩对于家庭所肩负的责任更重了，而父母是孩子的第一保障，所以先安排大人的保险。

　　结合收入情况，申女士的先生可以考虑投保30万元意外险、20万元定期寿险（选择保障二十年或三十年期）、20万元重大疾病险（纯保障型），一年总保费2500元左右。

　　由于申女士目前已经在孕晚期，大部分公司不接受其投保普通险种，即便接受投保费率也会比平时要高，所以申女士可以等到孩子出生一两个月再申请投保。投保的险种可参考其先生的。这样，两人加起来，一年的总保费仅在5000元左右，但已能满足他们的基本保障需求。

　　至于预防怀孕和生产过程中可能发生意外、健康风险的母婴类保险，因为还有一个多月就是预产期了，现在情况又比较稳定，而且申女士夫妇都处于最佳生育年龄，我们认为购买该类保险的意义不是很大。如果有可单独投保的母婴保险，可以花上几百元买一份，如果必须作为附加险购买，则没有多大必要了。

　　至于孩子的保险，在孩子出生报好户口后，可参加广州市少儿基本医保。如果因为户籍问题无法参加，可以考虑为孩子购买一份商业的少儿重疾险（纯保障型），10万元保额，年缴保费两三百元即可。

　　房子：还是得有“规划”概念

　　申女士还提到一个问题，他们现在是租房住，租的房子也还算稳定，而且现在经济能力有限，买房太困难，打算等上三五年再买，不着急。

　　但是我们必须提醒申女士夫妇，虽然他们继续租房住的想法并没有错，但是买房子这件事，还是得提上家庭的议事日程，作为一项中期规划去努力完成。

　　因为两个人的时候，租房住一点问题都没有，甚至可以一辈子租房。但有了孩子后，由于我国的教育体制下，从幼儿园到小学，都需要按户籍对应上相应的学校。虽然也有民办的学校可供选择，但其价格是公立学校的数倍。申女士夫妇都没有广州本地户籍，又没有本地产权房产，所以将来孩子上学可能会是个很大的烦恼。这一点，夫妻俩要有充分的考虑。