刘先生自己设计的一套家庭综合保险方案，请看看完善不完善

　　家庭情况：

　　本人35岁，国企员工，社保齐全（基数为北京市上限），公司有补充医疗险（退休后也上）和年金（个人部分月扣缴700余元），无商业保险。

　　太太30岁，央企员工，社保齐全（基数4500左右），无补充医疗险和年金，无商业保险。

　　儿子3.5岁，有社保和幼儿园上的意外险，商业险平安世纪赢家，年缴费1.23万元，主险10万，重疾9万，意外2万。

　　20万＜家庭年收入＜30万，年生活支出＜10万左右，年还房贷3.6万元，有十余万存款和基金，尚有房贷总额18万元。

　　总体而言我们是基本保障相对齐全，资金相对宽裕，有一定承受能力，理财偏于保守的家庭。投保需求一是本人要有高额意外和重疾保障，太太有较高的补充养老保险和适中的意外、重疾、医疗保障，儿子有适中的意外、医疗、重疾和充分的教育金。要求一是保障险尽量低投入高保额；二是我们两口子退休前以保障为主，一旦发生意外或重疾给家人减负担，退休后以养老为主，保险金确保我们的生活水平不过多下降。据此设计方案如下：

　　1.儿子，持续世纪赢家缴满21年，酌情调整增补重疾和意外；

　　2.太太，逸享人生（基本保额12万，意外12万，年保费1.2万，期交，20年）+鑫盛终身(重疾20万，意外20万）或智胜人生终身（重疾20万，意外20万，年保费6000，期交，20年），视情况和年龄补充一些消费型产品提高保额。

　　3.本人，智胜人生终身（重疾30万，意外30万，年保费8000~9000元，期交，20年），适当补充消费型寿险、意外险，提高保额。

　　刘先生比较中意也自感适合万能型保险，希望能听到从数据出发，更专业的技术层面分析和意见。

　　专家建议

　　1、孩子，可以每年辅助一张卡单，一年360元管30万住院费用的那种足矣。

　　2、太太，固定20万保额的情况下当然选择智胜，因为年交费更低，附加上医无忧，前面魏静老师推荐过的，她案例里也有些，但因为限制购买地区，费率不是很了解，给不了精确数字。

　　3、先生，单位保障相对全面还有年金，可否考虑智胜年缴6000保额20万，另搭配十万保额30年交的鑫盛（主险2370，重疾八万保额88*8元），同样附加医无忧。智胜6千为适时追加创造机会，30年鑫盛是确保保障的持续性。