烟台的张先生今年32岁，老婆今年28岁，宝宝出生刚一个多月，家庭年收入5万元。张先生想给刚出生的男宝宝买份保险或者组合,包括教育基金,重大疾病,意外伤害和医疗。

　　专家分析：

　　家长工资增长的速度似乎永远赶不上孩子教育花费增长的速度。

　　其实，在目前国内的环境中，通过保险计划来进行子女的教育金储备应该是合理、安全的选择。孩子的教育金体现在保险方面，一般可以分为两种方式：

　　一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。这样，在大人出现意外的时候，孩子就可以得到一笔钱，而这笔钱应该足够满足孩子成长和受教育所需要的基本费用。而孩子的教育金储蓄，则可以通过父母的工资或者其他如基金定投的方式来完成，这样就达到了保障和储蓄两不误的效果。还有一种方式是联合寿险，就是保障大人的同时，又能保障孩子的教育金。如果大人不幸出事了，不但能够豁免剩余保费，孩子还可以继续领取教育金。

　　二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。

　　趁夫妻俩年轻、赚钱能力强的时期，给孩子投保10-20年期的终身教育计划，保险公司会按一定比例返还金加分红到孩子的教育账户里，返还金额逐次增多，能返还至孩子80岁。这个教育账户的灵活性在于，每年返还给孩子的钱可以不领出来，而选择放在此账户里累积生息。想领的时候再取出来，账户里的金额都可算上保险公司的拟定利率，这是高于银行利率的。

　　投保常识：

　　意外险

　　儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，所以意外险是一定要购买的。尤其是意外医疗，因为孩子在玩耍时嗑磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格较低，保障也比较全面。

　　疾病医疗险

　　孩子在0-6岁期间，身体抵抗能力差，容易感冒发烧，而且现在的医疗费用又那么高，所以，一般的疾病住院医疗保险是必不可少的。当然，如果孩子可以享受到父母的公费医疗报销，这部分保障就可以省去。还有，现在很多城市都有专门针对儿童的疾病医疗保障，各位父母可以去关注一下。

　　重疾险

　　现在儿童的重大疾病险费用一般不太高，一、二百元保费就可以保障10万元，以上三张保单是父母给孩子考虑保险最需要考虑的。如果搭配得当，费用可以控制在五六百元之内。