揭开教育金保险的面纱
向日葵保险网
[导读]：在养育孩子的漫长过程中，父母至少要花费数十万元，面对高额的费用，家长不得不勒紧裤腰带，把教育金储蓄提上理财日程。
这类保险保险期限长，保障覆盖了整个生命期间，且被保险人还可以通过累计增值分红分享保险公司长期经营成果，但保险费用对应的基本保险金额固定，过长的期限往往使得各阶段的资金被摊薄，难以满足教育阶段的资金供给，起不到应有的教育金保障作用。根据不同的教育阶段，非终身型保险分为初中教育金保险、高中教育金保险和大学教育金保险，这类保险真正做到了专款专用，为孩子教育需求提供教育金支持。市场上推出的教育金保险，在保险责任中往往覆盖两个及以上的教育金，有的以附加险的形式对孩子教育全阶段进行规划。
保险责任
保险责任是保险公司承担赔偿或者给付保险金的责任。教育金保险在保险合同中约定在一定的时间节点返还部分保险金额。不同的保险险种，具体返还时间、返还金额各有不同，在保障功能的设置方面也各有侧重。总结市场热销的保险产品，其保险责任主要有教育金、生存保险金、创业金、婚嫁金、成家立业金、身故保险金、高残保险金等，部分期限较长的险种还设有养老金。此外，在时下发行的一些教育金保险中，除了教育金保障外，还将孩子的健康和安全纳入考虑范围，设有住院津贴和重疾保险金等。
产品结构
从产品结构上，分为主险和附加险。目前市场以教育金
两全保险或年金保险为主险，附加重疾保险、
意外保险、保费豁免保险等。此外投保人若患有
重大疾病或者身故，可豁免保费，保证被保险人的权益依然有效。在产品选择上，投保人应根据自身状况，自行选择主险和附加险的搭配，从而使保障和收益最大化。
增值收益
目前市场上的教育金保险大多是
分红险。从购买保险开始，保险公司每年将根据上一年度
分红保险业务的经营状况派发年度红利。红利的给付方式有每年现金领取、抵交保费或者在本公司累计生息，于期满时给付被保险人。但红利分配会随实际经营情况发生变动，因而红利水平无法保证，甚至可能为零。除了分红型，市场的部分教育金保险为
万能险。购买万能险的投保人除了获得保险保障外，还将获得一份理财方案。投保人可以参加保险公司投资账户内的投资活动，由投资专家确定投资决策，投资收益与公司资金运作水平直接挂钩。
保单贷款
大部分教育金保险具有保单贷款的功能。保单贷款，即投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金。交费时间越长，保单的现金价值越高。大部分教育金保险可以保单贷款，贷款比例在70%～90%不等。这对于短期需要资金周转的投保人是有利的，可凭借保单获得一定的流动资金，且贷款利率较低。此外，在保单贷款的过程中，保单依然有效，被保险人的保险保障依然存在。
