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为孩子理性投保教育险的两个标准
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[导读]:未雨绸缪,虽然大多数家长们都提前为孩子们做了相关的教育理财规划,但是毋庸质疑的是,如今的教育理财无论是品种还是功效都难如人意。就在教育储蓄广为人们所诟病的时候,另外一种适用范围较为广泛的教育保险正大行其道,那么,教育保险是否能否承载起高昂学费的负重呢?家长们又将如何投保教育险呢?

  儿子才读小学的上海市民李伦就感觉到孩子教育不堪重负。2005年,李伦为刚读小学的儿子选了一所较好的民办学校,学校好当然学费自然也不低。今年新学期开学,仅学费就交了5000多元,按照这样的支出,读到大学毕业,光学费就要十几万元。尽管现在实行义务教育,可很多人都像李伦这样,希望能给孩子创造一个好的学习环境,从小学开始,就选择高学费的优质学校。根据北京的一项教育费调查显示,如果从小学一年级算到高三毕业,按一般标准计算,教育成本约为9万,如要择校,费用将达到在12万至15万之间。而上海社科院的调查表明,养一个孩子的花费要40多万,教育费用占相当的比重。

  未雨绸缪,不少家长们提早开始为孩子筹划教育基金。目前,有银行储蓄、保险、国债等几种为孩子教育理财的方式,相对来讲,教育保险的适用范围比较广,可以从孩子零岁时就储备将来的学费,有很多人都选择了教育保险筹备孩子的教育金。但教育保险由于其增值能力较低、保障功能也比较弱,因而在选择教育保险的过程中需要慎重。

  增值乏力但受限制较少

  教育保险的储蓄性质使得保费偏高。例如,李伦预计5岁的孩子将来教育费用支出高峰在高中和大学期间,高中每年需要学费7000元,大学每年需要2万元,他可以投保32份太保寿险的少儿乐(B),每年需支付保费9600元,一直缴到14岁。如果投保的保险涵盖初中教育金或者婚嫁金等,缴纳的保费还要多。

  低风险则决定了教育保险的低收益,很多人以为保险是高收益的手段,这是前几年分红险、投连险的非理性发展以及销售过程中的误导给人的错觉。目前看来,教育保险的年收益率要低于2.5%,有的收益甚至比不上储蓄。

  以中国人寿的子女教育保险(A)为例,9岁的孩子投保6年,年缴保费2433元,保额为1万元。将来能领取的教育金为:高中三年每年1000元,大学四年每年3000元,总共能领到15000元教育金。如果进行零存整取存款,实行2.25%利率,存款6年,扣除利息税,本息共得到15397.24元。如果进行教育存款储蓄,则期满后共领到16196.5元,比教育保险要多1000多元的收益。

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如何选教育金?

不同年龄,不同阶段选择不一样

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