理财规划
现金规划对于白先生的家庭而言,目前属于单收入家庭,故而资金是否能得到有效利用十分关键。在资金规划方面,白先生应首先考虑建立适当的家庭应急金。建议白先生从固定存款中拿出2万~3万元进行活期储蓄以备不时之需。
在投资结构上,应以稳健型的产品或组合为主。建议白先生从固定存款或年结余中拿出5万~10万元购买一些银行理财产品,以目前银行理财产品平均4.5%的收益率来看,可以有效避免定存利息过低以及通胀所造成的资金贬值。此外,也可购买较稳健的债券和基金产品。
保障规划由于白先生家庭的抗风险指数太低,所以购置相应的商业保险是十分必要的,购买比例也要比普通职工家庭稍高。白先生可从年结余中拿出15%~20%来为夫妻二人购置人身意外险、财产险以及重疾险等,也可适当配置一些具有分红性质的银保产品,可以兼顾理财和保险。
教育规划教育储蓄可以有效保障孩子的就学不受任何影响。教育储蓄多采用基金定投、保险、定时定额储蓄等方式。根据白先生家庭情况,建议其采用定期定额的方式购买开放式基金,每月拿出800元~1000元购买指数型基金或股票型基金,逐步筹集孩子的教育费用。定投可以均衡成本和风险,不需要自己操作,以此保证孩子高中以及大学的就学费用。此外,也可购买保险公司的分红型保险产品,既可获得分红,还可获得一份人身意外保险。
购房规划目前,郑州房屋均价为7400多元/平方米,且二套房首付比例为总房款60%。那么,白先生所购100平方米房产的首付款大约需要45万元。当前,白先生家庭有存款10万元,远远低于45万元。虽然白先生可以通过年结余积累首付款,但由于目前定存利息太低,货币仍存贬值风险。故而建议白先生用现有的10万元资金进行理财投资,购买理财产品,既可使资产保值,还可获得额外收益。如此,通过收益加结余的办法,便可在不影响家庭生活质量的前提下,轻松获得二套房的首付款。