王女士，40岁，家住山东德州，属于再婚家庭，一个男孩上初三，一个女孩上初二。丈夫职业医生，准备跳槽到其他医院，正高待遇，预计收入会增加。夫妻二人有两辆车。双方父母健在，每年付赡养费8000元。女方父母赠予一套住房，180平米，现父母居住。本人月收入5000元，配偶月收入13000元，二人年终奖20000元，总体收入21-30万元。家庭日常月支出6000元，贷款月供5000元，保费年支出3000元，其他年支出10000元。目前现金存款200000元，基金投资60000元，投资股票100000元，自用房产价值600000元，投资房产价值300000元，汽车价值200000元，总资产1460000元。房屋贷款200000元，汽车贷款78000元，信用卡透支3000元，负债合计281000。本人商业保险保额100000元，家人无其他商业保险。

　　理财目标：

　　1.3年后准备180000元两个小孩上大学的学费；

　　2.两个孩子大学毕业各准备200000元就业基金；

　　3.希望退休后仍保持现在的生活水平。

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　　财务分析：

　　从王女士的家庭结构看，有两个小孩，负担较重，应做好教育金的规划，使家庭生活稳步进行。现在正处于家庭和事业的成熟期，各项收入与开支都比较稳定，做好家庭的收支及子女教育的规划时，也应考虑为夫妻二人养老做准备。现在有两套房产，将来根据家庭实际收支状况可考虑以房养老。家庭的月收入是18000元，月支出11000元，月结余比率为39%，合理比率为30%。因此，王女士还可拿出2000元结余适当的进行投资实现资产的增值。资产配置方面，王女士家庭比较齐全，说明有一定的理财能力。但家庭目前只有王女士一人购买商业保险，抵御意外、重疾等风险的能力较低，而且家庭收入来源大部分依靠丈夫的工资，因此特别需要为家人做好风险保障规划，尤其是王女士丈夫的保障，规避日常生活中的突发风险。

　　理财建议：

　　1.现金规划

　　由王女士的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为11000元，且两个小孩弹性支出较不确定，按照3-6倍的流动性比率，应准备3万元的银行活期存款再加上3万的货币型基金作为日常生活应急金，同时可申请银行信用卡以备不时之需，规避家庭现金流风险。