我姓周，男，34岁，山东烟台市银行职员，年度收入151200元，年度支出108400元，年结余42800元，现有现金及活期存款1.5万，定期存款1万，投资性金融资产11万，投资房地产50万，负债36万，其中，汽车贷款9万，房贷27万。我有商业保险两份，有社保。太太有商业保险一份，有社保。
家庭理财目标：
1、为女儿准备教育金
2、保险保障规划
3、两人的退休养老规划(长期)
理财师团队答复如下：
家庭财务状况分析
周先生家庭财务状况良好，夫妻收入稳定，净资产有47.5万元。清偿比率在50%以上，说明周先生资产比较安全，同时也可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体收益率。投资资产占总资产的73%，说明周先生有较好的投资意识。但周先生每年结余比率只有28%，相对较低，房贷支出占支出的64%，比重过大。
理财规划建议
一、现金规划
周先生要建立现金储备保障包括两个方面：其一，是覆盖家庭生活开支的现金储备，一般是三到六个月的家庭支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，周先生月支出8900元，建议准备3万左右作为生活支出准备，这笔费用从活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出储备，建议准备6万左右储备金，此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。
