投保切忌追赶潮流

     刚上小学一年级的小轩过年时一下子成了“万元户”。妈妈李女士希望从今年起列一个透明账本来管理这笔压岁钱，希望这样能培养孩子的理财能力，然而这笔钱该如何管理？除了可以存银行、做定投和买黄金之外，身边不少朋友都用一部分钱购买教育金保险，这不仅能定期领到比所交保费更多的助学金，还能享受保障。

     “教育金保险其实大可不必着急购买。”某保险销售公司的业务经理吴杰说，“在买保险之前，投保人应该思考清楚为什么要买保险和要买什么样的保险，千万不能因为大家都买了就冲动投保。”目前，按照市场上保险的种类划分，儿童险可分为意外险、医疗险、重疾险和教育金保险，而按照收益种类又可分为普通消费型保险、返还型和具有理财以及投资功能的万能险、投连险等。

     理财专家建议李女士要先想清楚：是想为女儿增加保障，还是想在享受保障的同时更注重收益，还是注重储蓄功能而强迫自己存钱？因为保险缴费时间较长，一旦投保就尽量不要退保，否则将损失惨重，不能因为追赶潮流而成为“险奴”。

     大手大脚的父母宜投保

     李女士平时挣的钱进账比较灵活，花钱时不免有些大手大脚，小轩以前的压岁钱都在不知不觉中被花掉了。李女士希望通过保险强制自己将一部分压岁钱存起来，专门用作小轩的教育基金。理财专家认为，像李女士这样的父母最适合购买教育基金保险。

     以友邦保险新近推出的金色年华保险为例，李女士每年需要缴纳保费4438元，保额为1万元，需缴纳10年的保费，共付出4.438万元。那么，小轩将在18岁、19岁、20岁和21岁时，分别领取1万、1.1万、1.2万和1.3万元的生存现金，共计4.6万元，以此作为大学期间的教育费用。以目前普通大学学费为4200元/年至5600元/年而言，这些生存现金基本够用。此外，小轩在28岁还可领取红利(这要根据公司的业绩而定，如果以中档水平计算，红利约为2.1万元)，以此作为婚嫁金或创业金。

     值得一提的是，大多数教育金保险都具有豁免功能。例如，上述产品在父母不幸身故、全残、罹患大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等5种情况下，投保人不用再付保费，改由保险公司承担，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。

     收益不如银行存款？

     目前一年期银行定期存款的利率达到了3%的水平，而教育金保险的保底年利率仅为2.5%，比银行存款低0.5个百分点。虽然教育金保险还有分红的设置，但最终收益能否跑过银行存款仍然是一个未知数。对此，理财专家认为，教育险的功能重在强制储蓄，同时具备部分保障功能和一小部分保值功能，家长不能单纯地把教育险视为投资工具。

     五点要诀应留意

     首先，要算出费用，具体比较当费用和期限相同时，哪一款保险产品的保障更高、收益更好。通常，全家人保险的保费总支出不应超过家庭收入的10%。

     其次，当业务员以某款产品要“停售”或节假日特别推广为由，极力向你推荐产品时，切勿因一时冲动购买，这很可能只是保险公司的促销手段。

     第三，投保人要清楚不是交的钱越多保障就越高。教育金保险虽然每年要缴纳数千元的保费，但保障大多不高。如果想增加保障，可以购买消费型的儿童意外险。

     第四，投保顺序很重要。如果家庭收入不宽裕，可以按照意外险、医疗险、重疾险和教育金的顺序逐步投保。

     第五，保险的期限和保额要适当。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险和意外险等)时，累计保额不要超过10万元，这是保监会规定的上限。保险期限也不宜过长，主要应集中在孩子成年之前。

     典型80后，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。