咨询内容：本人是26岁的男性，未婚，无社保，想购买份有重疾+意外+养老+住院，还能反还加利息的保险，重疾和意外的保额希望在25-30万着，总保额越多越好，保费在5000-5500的。

咨询网友：清水 (福州) 

专家解答：

福州 中国人寿 吴振赣

可以看的出你是个很有爱心和责任心的男人，你考虑的很周到也很全面，是的意外和重大疾病是我们人生最不可预测的风险，第一要转嫁的。在我们赚钱的时期做好养老金的准备，保障我们的老年生活或补充。也考虑到了小病等住院的费用补偿，分红功能可抵御通货膨胀。买保险必须综合考虑到生、老、病、死、残人生五大风险，根据不同的需求、家庭情况及已有保障等综合情况来规划适合自己的保障方案。

北京 中国人寿 赵媛媛 

你为自己设计的组合方案很好，各家公司都能为你设计，保险产品根据年龄设计的，产品的保障功能越多，保费会增加，你先把资料详细的描述，想规避哪方面的风险，选择几家公司作个比较就知道。

福州 平安人寿 林峰

因为你目前处于还是未婚状态，因此前期的资金较为充足可考虑较为灵活的投资型产品再加上终身分红型的寿险+意外+意外医疗+住院医疗这样你的保障就相对比较完善。

可利用投资型产品前期的保障成本低的特点做高保障来满足你的保障要求，而后期随着年龄的增长保障成本相对提高对保额进行调后享受复利给我们带来的丰厚的收益。而终身的分红型寿险可用交清增额的方式让保额逐年递增来跟前面的险种进行好派互补这样即可以满足不同时期的保额要求，为后期的养老准备充足的粮草。

福州 平安人寿 谢小华 

其实：重疾险有很多设计方式，相对而言您还是适合选择相对灵活型重疾产品，毕竟您未婚。对于现金流的支配额比较高。其次：不同公司的产品，保障时间会不同。一般有：70、80、终身等等。返还的方式也会有所不同。比如：返还所交保费、保额（比如买10W保额，还10W+分红）。

产品的选择，需要根据您的个人情况，在做需求分析的前提下，才能提供更有针对性的建议。买保险不仅是选择产品，关键还要把握保障有没做全，保额有没做够？在购买重疾的情况下，需要增加意外险（意外伤害+意外医疗），因为重疾保障的疾病是有限的，可以结合社保情况，搭配住院医疗类产品，使保障更全面。