【摘要】经过调查中国城市人口的养老规划发现，会做退休财富规划的人士的比例大约在三分之一左右，在众多受访国家之中处于地下状态。中国人对退休计划准备得“太晚太消极”这种状况，商业养老保险愈加显得光芒四射……

现在有越来越多的外资保险机构开始对中国城市人口的养老规划进行调查，不论侧重点有何不同，但是结论却惊人地相似。以法国安盛(AXA)刚刚完成的一个调查报告为例，只有37%的被调查人士已经开始做退休财富规划，这一比例仍是受访国家中最低的，而且总体来说，中国城市人口还是准备得“太晚太消极”(比如到快退休的年龄或是重病、意外等)。

养老消极影响

根据国家的有关规定，个人养老账户的规模统一已经由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这项改革使得个人养老金账户的缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。

尽管具体到对个人所能产生的影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大，理由是，由于每个月入账的减少和比较长的积累时间，加上复利的因素，不断放大。另外，对收入越高的人群来说，影响越大，理由是收入越高，被划入统筹的绝对数字越大，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。而这次调整对低于社会平均工资的低收入人群来说相对有利，因为他们缴纳基本养老保险的基数低于社会平均水平，但领取时却是以社会平均收入为标准的。

在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，影响相当大，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。所以，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的赢得收益的损失，对不同年龄层次的人来说，结果却大不相同。

商业养老险补缺口

缺口如何补？通过商业保险的手段似乎成为了必然。一些机构的抽样调查发现，与2006年相比，2007年人们对退休生活的准备度有了较大的提高，有37%的参与问卷的在职人士开始着手退休财富准备，与2006年相比增长了6%。在已有退休计划的人群中，开始准备的平均年龄为35岁，提早了2 年。而已为退休财富作准备的在职人士个人退休财富储备平均每月达到1137元，几乎比2006年的625元翻了一番。