五、担心医疗费不足却很少购买医疗险

调查还发现，有超过七成上班族最担心退休后的问题是“常生病、跑医院”，但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。

但根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看，50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%，为此提醒大家，退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要，一旦老年医疗费用超支，将会严重侵蚀退休金。为此，准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量，最好能分成生活费、医疗费两个专属账户，并分别就不足的部分进行妥善准备。

在考虑如何化解这些问题前，首先我们必须要知道，中国大陆退休金的主要来源，一般认为是三大支柱--国家体系的社会保险+企业主导的企业年金+商业保险或养老金自筹。国家体系社会保险的特点是“广覆盖低保障”，只能保证我们退休后能差不多够活着。

企业年金则是企业主导的员工福利计划，但是大多数企业都没有这项规划；如果想过上一个不错的生活，就只能借助自己的力量，无论是找一家专业的养老金机构（如保险公司）去购买一些年金产品，还是自己去炒股票炒房子做投资，养老金不足的风险迫使我们个人作出更多的努力。

养老不能等，到了时间一定要有一笔巨大的现金流来支撑自己的退休生活。因此，如果大家或多或少有前述的5项矛盾的话，建议您马上着手调整自己的退休金的储备计划。

建议上班族可以根据自己的年龄、个人风险属性，选择不同的投资工具，例如年纪较轻、离退休时间还很长，因为有较多的时间准备，可以更多强调收益机会，在投资工具选择上积极些；而年纪较大，离退休已较近者，则资产配重应注意风险控制，选择投资工具要保守一些。

根据美国退休金报告指出，投资组合收益的变动，91%是由资产配置决定，退休金准备是一件长期的事情，可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进。

但我们检视目前市场上的投资工具后会发现，没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率，因此建议大家，只能通过资产配置来达成。一般而言，可用四个不同层别的工具搭配来规划，但因为完整配置四个层面的工具，每月所需资金较多，至少得准备5000元。