[摘要]养老保险各产品之间的保费差别非常大，其背后是保障利益的巨大差异。购买养老险时，要选择真正适合自己的产品，筛选掉不适合自己的保障项目，以节省保费。权衡养老保险有以下五个要点。

与其他险种相比，养老保险各产品之间的保费差别非常大，其背后是保障利益的巨大差异。购买养老险时，要选择真正适合自己的产品，筛选掉不适合自己的保障项目，以节省保费。

案例：三款产品保费三级跳

宋先生今年35岁，家庭月收入过万元，他希望在60岁后每年能从商业保险上领到5000元退休金。按照这一目标咨询多家保险公司后，宋先生发现，各公司的年缴保费从3000元到8000元不等，相差甚远。

如果投保A产品，每年需要缴纳保费2915元，缴20年，共缴58300元保费。

如果投保B产品，分25年缴费，每年需缴纳保费3266元，总保费为81650元，比A产品多缴23350元。

如果投保C产品，分20年缴费，每年需缴8100元，共需缴纳162000元，比A产品多103700元，比B产品多80350元。

不难看出，与其他险种相比，养老保险保费偏高，并且不同产品间的保费差别非常大，背后则是保障利益的巨大差异。具体来看，通常养老险产品都设有两类保险金，一是养老保险金，也就是到一定年龄可以每年或每月领取一定数额的养老金，直至一定期限，二是身故保险金，可在这两类保险金的具体给付上，不同产品各有特点。

原因：保障利益大不相同

首先，B产品与A产品相比的主要优势在于有一定的意外身故保障和保费豁免功能。而在生存给付上，两者却各有所长。如果宋先生身体安康，投保A产品较具优势，只要健在就可年年领取养老金，而B产品只能领到80岁。如果宋先生身体状况一般或不好，B产品则较具优势。因为B产品保证给付20年，无论宋先生是否健在，其家人都可领满20年的养老金，此外还有2.5万的满期给付。

其次，B产品和C产品都承诺在80岁保险期满时，如果宋先生依然健在，则给付一笔满期金，B产品为2.5万，C产品为20万。而这17.5万元的满期金差异，是导致C产品保费将近B产品一倍的主要原因。

此外，比较全面的身故保障是C产品保费较高的另一原因。投保C产品，从保单生效起至80岁，如果宋先生不幸身故，其家人可得到20万身故给付，而B产品只能在宋先生开始领取年金前因意外身故时给付5万，并豁免保费。

建议：筛选卖点省保费

保障利益并非多多益善，因为要为之付出相应的保费成本。筛选真正适合自己的保障利益以节省保费，才是投保上策。