退休后花费可能更多

一般我们在预估退休金需求时，总是将退休后的支出需求估计为比退休前要低一些。因为觉得退休后由于不上班了，每天的交通费用，还有一些置装费、就餐费肯定要减少，而且退休后人们总是会过起更加简朴的生活，每个月支出肯定会降到，退休金能达到退休前支出或收入的一定比例也就够用。

但随着社会的发展和人们生活品质的提高，其实现在老人退休后都纷纷开展各项活动丰富自己的老年生活。比如，参加各类兴趣班和学习班，到社区和社会中去做义工，实现自己工作期间未能实现的理想等等，有时甚至出现老年人花销比在职者更高的情况。

而且，由于老年人退休后，拥有充裕的时间，花钱的机会其实不仅不会减少，反而会变多，例如到处遊山玩水，甚至进行环球旅行。

有专家指出，退休后的花费其实也很高。特别是退休开始后的前十年，由于老人那时候身体还比较健康，精力也还比较旺盛，对各类事物的兴趣也还依旧，这期间他们的花费可能会将原有养老储蓄的50%立刻花掉。关键的是，这期间老人如果身体健康，他们对未来的生活风险没有预估，因此花费一下子就上去了。如果年轻时没有将老年生活所需费用规划得高一些，储备得多一些，很可能将来不够用。

以上三种情况，是造成退休金存不够、所得替代率必须大幅拉高的主因。而如果想要将来没有退休金不足的烦恼，那么在职期间就该用“退休后的可能花费”做预算基础，而不是将“退休前的所得”作为退休金累积的计算依据。

因此，目前正在进行退休规划的上班族，必须要赶紧确立以下两个重要观念。

用支出预估合理退休金

首先是不能用退休前的收入来预估日后的生活费用，而应该改以“退休首年度需要的生活花费”作为退休金储备计算的基准。大家可以用目前的生活消费形态去推算估计，并且列表计算，这样可以得到比较实际的预期数据。

我们发现，一般人在估算退休后预期生活费用会比较低，因为往往是用“删减法”，例如以目前的每月支出减掉应该已经偿还的房贷、子女教育费用、孝养费等，只留下食衣住行需要的基本支出，却忽略了退休生活中会大大增加的医疗和娱乐等费用。

因此，除了基本生活费外，我们可以在支出表上增加一栏“优质生活费用”。譬如参加高尔夫球俱乐部、志愿者团体的会员费、国内和海外旅游的费用等等。支出表的费用列得愈详细、退休金的误差会愈小。

退休后继续理财抗通胀

一个完善的退休规划，应该先从了解退休时需要的费用开始计算，最后才是依照设定的目标，选择对应的投资工具。

许多准退休族以为退休准备只需做到退休的前一天就好了，其实退休后可能有长达30年甚至更久的费用花费期，退休前储备的资金必须在退休后继续进行理财，才能让这份资金“永葆所需”，让老人可以从中提领更长的时间、更多的财富。

我们看看传统的退休规划都是怎么做的。一般老人都是采取“存本取息”的方式，也就是存到一笔“老本”，将这笔钱放在定存或债券中，领取孳息用于日常的基本开销。但是这样的规划方式，一旦遇上了定存利率降到只剩1%、2%的低息年代，只靠利息收入的退休族，生活费势必紧缩，就会严重影响生活质量。

理想的退休金规划应该是在退休后能够长期“本息摊还”。也就说，退休前累积的本金，应该再进行稳健投资，除了能够应付长达25～40年的生活支出外，如果投资得当，靠着增加的投资收益，也不用担心退休金会不够用。更重要的是一旦发生突发的大笔支出，如生大病或者需要支援子女等，也不必慌张。

影响退休金是否足够的隐形杀手，其实是通货膨胀。很多人退休后担心“活得太久”，退休金不够用，就在于长期的通货膨胀会侵蚀退休前已经储备好的那笔“养老钱”。因此退休后的理财，在投资工具的选择上应该要具有稳健、又能抗通货膨胀的特性。

同时，因为“人算不如天算”，退休几十年的过程中肯定会发生特殊事件，没有在预先计划中。为此，我们建议，退休规划的实质必须是一种动态的计划，可以随着消费形态、投资趋势随时调整。而眼前的你必须调整的，可能就是传统的退休金计算公式。