一款真正从投保者长期理财角度考虑的分红险产品，缴费期应该长，返还期应该晚，而现在热销的分红险与大多数中青年投保人的长期理财需求背道而驰。

　　一夜之间，投连险和万能险受到冷遇，各大保险公司都将产品营销的重点转向了分红险。可是，对投保者而言，分红险值得购买吗？

      加强保障，所以主打分红险。这是保险公司强调分红险重要性的一个重要理由。但问题就在于，保险大体可以分为纯消费型和储蓄型，前者所有缴纳的保费均用于通过保险公司的风险转移功能产生保额；而后者大部分保费由保险公司代为投资，仅有小部分用于风险转移产生保额，虽然因此后者往往可以做到返还、甚至分红的效果，但是在保障力度上就要大打折扣了。保障功能从来不是储蓄型保险(自然包括分红险)的优势，要通过保险获得足够保障功能，应当诉诸于纯消费类的寿险、意外险。在保障问题上，强调分红险的保障优于投连险、万能险，很大程度上有点五十步笑百步的味道。

　　许多投保人放弃去年大热的投连险和万能险，一个重要的理由就是被这两者的高昂费率给吓到了。的确，投连险和万能险费用多多，与此相比，在分红险的投资说明中，看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明，的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实，万能险和投连险虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险究竟费率多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险的透明度也同样是个大缺陷。投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算利率，至于万能险，大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值。然而，分红险在这方面却受到监管部门的限制，在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，是否相比其它投资对象更具优势，不同公司产品之间的比较更是无从下手。

　　目前市场上热卖的分红险，往往具有以下两大特征：（1）缴费时间短，虽然是年缴型，但往往三年至五年就缴费完毕；（2）返还快，往往从缴费第二年就开始以“生存金”或者其它名义每年或者隔年返还，甚至出现了一边缴费一边部分返还的情况。这些分红险，显然并不符合大多数年轻人的理财需求。一方面，过短的缴费时间，固然有利于保险公司尽早获得资金用于投资，但是却并不有利于投保人的长期强制储蓄；另一方面，过早开始过于频繁的返还，其实给当事人带来了“再投资风险”，当事人必须为这笔钱另寻出处，若是再买一个分红险，则意味着必须再次支付分红险涉及的费用。

　　在看了前面提到的问题之后，投保人在做决策之前不妨再问问自己，分红险真的那么美妙吗？