各家保险公司几乎都有针对儿童的专项保险产品，然而如何从中挑选出适合自己孩子的保险产品却困扰着年轻父母们。保险理财规划师提醒，给儿童购买保险应该先给父母投保，也应该根据家庭收入来适度投保。保监会规定，未成年人身故保险限额为10万，切忌重复投保。

　　投保顺序先大人后小孩

　　35岁的刘先生有一个6岁的儿子，家庭月收入2万元。夫妻俩希望通过保险给孩子一个长久的照顾，一方面让孩子能接受良好的教育，另一方面给孩子一份终身保障。泰康理财师建议刘先生为儿子购买一款定期返还型终身寿险，既能满足父母的保险需求，合理地安排了家庭的支出，还能有效地帮助家长针对孩子成长期间所需各项费用进行财务安排。

　　刘先生投保了泰康人寿北京分公司刚刚上市的《爱家之约幸福保障计划》。在刘先生的计划中，儿子拥有的是盛世人生主险，刘先生和刘太太直接购买了附加险种，刘太太购买的是医疗保障为津贴方式，与社保医疗不冲突；刘先生则购买了人身风险保障，合计保费每月仅需994元。

　　泰康北京分公司副总经理曾旭成告诉记者，这款产品的好处在于家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可直接选择适合自己的意外、医疗等附加险，而其他公司产品均不能单独购买附加险。而且这种买法平均可为家庭投保节省10%-20%的保费。

　　最终，刘先生一家三口均获得了保障。刘先生的儿子获得三个账户的保险利益：其中，年金账户，60岁前领取2178元/年；60-88岁领取6534元/年等。分红账户预期可以达到372923元。保障账户：儿子如果身故还可以获得身故保障金。同时儿子还获赠全残风险保障：若不幸全残，可以提前领取保障账户的保险金。

　　曾旭成告诉记者，很多家长给孩子购买保险作为礼物送给孩子，忽视了自身的保障。实际上买保险最基本的原则是先保经济收入最高的人，一旦家庭经济支柱丧失经济能力，将直接影响家庭生活质量，孩子的生活和学习也将受到直接影响。因此，父母在为子女规划保险之前，应首先考虑自身的保障是否齐全。

　　购买保险小贴士

　　保险理财师朱艳建议，给儿童投保，投保顺序应该遵守先大人、后小孩原则。

　　理财师提醒，切忌重复购买。家长在为孩子投保商业保险前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

　　另外，保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事，主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍，所以家长作为投保人，一定要仔细阅读条款，特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方，一定要在签订合同之前弄清楚，不看条款千万别签字。

　　为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。