优势3 “不可争议”条款

　　至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

　　简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　比如王先生在签下保单之后两年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，但内地保险公司有可能以“收报人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就驳回了保险公司此种理由，王先生的家人就可以得到理赔。

　　三种劣势需留意

　　如果购买了香港保险而不可能长期住在香港，保单与受保人分隔两地就会引起许多空间上的不便，并带来一系列的麻烦。此外，汇兑损失所带来的回报率折让也不能不考虑。

　　劣势1 交费费时又费钱

　　特别是每年交费。每年都亲自去一次香港或在香港托人代缴，都不是一个十分方便的行为。比较好的办法是利用现在的网上银行———受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，即便身在内地也可以给香港账户打钱。

　　不过，在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的，从内地的任何一家银行汇款到香港的任何一家银行，都属于国际(境外)汇款业务，手续费都按照同一标准收取，不存在差异。电汇到香港的手续费通常是：手续费汇款金额的1‰(最低50元，最高260元人民币)+电讯费港澳地区80元;票汇则没有电讯费。

　　劣势2 理赔沟通麻烦

　　此外，由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间是否就会拖长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔，申请理赔时只需提供要求文件，而非一定要亲自到香港。

　　同样，香港保单依据的是香港法律，并不受内地法律约束，所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师，所以万一遇到跨境纠纷，处理起来会比较麻烦。

　　劣势3 汇率风险高企

　　虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿，但购买了香港的保险拿到的是港元，也就要承担汇率风险。因为港元与美元是联系汇率制度，而如今美元兑人民币不断贬值的大趋势下，港元相对人民币也在悄然贬值。两年前港币还比人民币值钱，如今1元港元已经贬值到0.966元人民币左右。

　　所以，香港保单———特别是一些储蓄型寿险产品，受汇率风险影响较大。比如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金，另外还有每年分红，但是10年内如果人民币持续对美元升值，则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

　　另外，央行不断调整内地的银行储蓄利息，还减少了利息税，也间接使得香港保险的投资优势减弱。目前5年期利率已达5.22%，所以如果存10年定期(第5年转存)的话，税前回报率已经超过10.71%，8月15日之后利息税由20%降至5%，税后回报率超过10.17%，所以已经超过了储蓄型寿险10%的回报。

　　何况这样的计算是在央行不再加息情况下的保守算法，单是今年到现在的8个月，央行就已经3次加息，更有不少经济学家预测随着CPI不断高涨，第4次加息箭在弦上。内地银行加息，内地的保险市场也必将有所反应，也就缩小了与香港保险的回报率之差。