保额中的数字游戏

　　当然，也有人认为，这款“畅享人生”年金保险是一款很特别的保险，遇难者能够选定这款保险，也算是颇具慧眼。那么，为何有人会认为“畅享人生”年金很特别呢，关键就在于这款年金保险提供的航空意外保障为40倍，而大多数分红型保险的航空意外保障仅为3-5倍而已。若上述的判断成立，的确可以说遇难者是挖掘到了一个好保险产品。但其实呢?上述的论断，不过是被保险公司的“保额”设定给忽悠了。对于传统寿险产品，保额是一个实打实的东西。投保10万元保额，那么一旦意外身故就可以获赔10万元。

　　但是对于很多新型的分红险产品，保额这东西其实本身不具有太大的意义。就以人保寿险“畅享人生”年金这款产品为例，投保者5年连续缴纳185.9万元竟然保额只有24万元，这是不是太少了?其实，考虑到这款产品基本身故是按照10倍保额来理赔的，所以我们完全可以自行折算，认为这款产品实际的身故保额是240万元，而航空意外的实际理赔是4倍基本保额，即960万元，若经这么一折算，便会发现其实这款产品与其它分红险并无太大差别，只不过是缩小的保额，让这款保险的理赔看上去甚是豪爽，仅此而已。

　　富人险突破保额限制

　　当然，若说遇难者投保意识不强，或者说这款产品毫无特别，其实也并不贴切。此次960万元理赔，再次证明了此类“富人险”的价值所在。是的，航意险可以提供很高的保额保费之比，若是购买年度航意险，则将更为划算。但问题就在于，此类航意险一般是有购买上限的，以人保财险的航空意外年度保险为例，最高保额为200万元，保费为220元。这也就意味着，你要获得960万元的航空意外身故保障，购买这些普通的航意险难以胜任的。事实上，“富人险”正是以其可提供的巨额保额而获得许多高收入人士的青睐，这些高保费高保额的产品，打破了普通保险在理赔金额上的限制，为有需要者提供更多的保障。当然，此类“富人险”的意义不仅在于此。由于保险的理赔金受到法律保护，而且可以避免利息税及可能开征的遗产税，更是被许多有钱人视作财务规划的一个重要手段。

　　作为普通工薪阶层，其实无需羡慕上述遇难者960万元的理赔额。毕竟对我们而言，220元获得整整1年200万元的航空意外保险，保障其实已经相当充足，而且保费也在我们的承受范围之内。