随着人们理财意识的提高，各家金融机构之间的合作越来越多，比如银行和基金公司合作代销基金产品，和信托公司合作发行信托型理财产品，和保险合作发行银保产品等。今天主要是跟朋友们聊一聊银行保险理财产品的情况。

　　银行保险产品，虽然在银行代销，但它并不是储蓄，依然是属于“保险”的。笔者手头现有一份新华人寿保险公司发行的“红双喜新C款两全保险（分红型）”，就依次为例，为大家来分析分析！

　　我们先了解一下它的基本情况，保险金额3.29万元，保险期10年，年缴保险费1万，缴费期间3年（当然也有5年的选档，不过年缴费就低一些了），因为是分红型险种，所以每年根据保险公司经营情况会获得相应的分红，可有也可能没有，可能高也可能低，结果是不确定！下面的分析就以3年，每年1万保费为例！

　　我们再看一看它的保险责任，也就是说如果大家购买了它会得到什么样的权利和好处。主要可分为三部分：期满生存保险金、疾病身故保险金和意外伤害身故保险金。对于分红假定保险公司每年的分红率是3.5%，保险公司的分红一方面和公司经营包括投资有关，一方面和市场利率水平有关。根据我们的了解各保险公司的分红水平相差不是很大，低的年份在2%左右，高的年份可能比5%稍高，所以综合下来假定每年的分红率为3.5%，当然在实际分配中肯定存在一定的差别。还有就是分红还涉及计算的基数多少问题，所以也不能一味的看那个分红率的高低。

　　A、期满生存保险金。即被保险人到保险期满时仍然正常存在，那么保险公司给付的金额：基本保额32900元+累积红利保险金额13509.17元=46409.17元。

　　根据复利计算公式，得出简化的计算式：A10+A9+A8=4.64，其中的A即为1+i（使用利率），根据试错法可以推算出其使用的年利率i为5%左右。

　　B、如果被保险人因为疾病身故（因病残疾保险公司是不负责的），受益人可申领疾病身故保险金：

　　B1、被保险人在合同生效1年内，由于疾病身故，受益人只能领取所交保险费1万元（没有利息），合同终止（双方两清），以下相同。

　　B2、被保险人在合同生效1年后2年内，因病身故，受益人可领取保险金=（基本保额32900+累积分红1151.50）×2/3，合同终止。

　　B3、被保险人在合同生效2年后3年内，因病身故，受益人可领取保险金=（基本保额32900+累积分红1191.80+1151.50），合同终止。

　　B4、被保险人在2012.01.02之后（合同生效3年后缴费期满），因病身故，受益人可领取保险金=基本保额32900+累积分红(1151.50+1191.80+1233.52、1276.69、1321.37、1367.62、1415.49、1465.49、1516.31、1569.38），具体要根据被保险人是什么时间去世的来确定选择累加到何时。合同终止（双方两清）。

　　C、如果被保险人因意外而去世（残疾是不管的），那么身故受益人可领取的保险金：

　　C1、被保险人在合同生效1年内，因意外身故，受益人可领取保险金=2×（基本保额32900+累积分红0）×1/3=21933.33元

　　C2、被保险人在合同生效1年后2年内，因意外身故，受益人可领取保险金=2×（基本保额32900+累积分红1151.50）×2/3=45402元

　　C3、被保险人在2年后，因意外身故，受益人可领取保险金=2×（基本保额32900+累积分红）。累积分红具体要根据被保险人是什么时间去世的来选择累加到何时，合同终止（双方两清）。

　　D、如果未到保险期满，因急需资金，可凭保单向保险公司申请贷款。保单贷款是有条件的：保险合同已缴足两年以上保费且合同生效两年后，经保险公司同意，贷款金额以贷款时保单现金价值（各年的现金价值见表2）的70%为限。上面的条件都还可以说得过去，令人不能容忍的是，贷款期限短（每次不得超过六个月），贷款利息高（贷款时央行颁布的五年期贷款基准利率和预定利率2.5%与贷款日前最近一次公布的分红率之和，而且是两者按较大者执行，还有就是按照复利来计息的，实在是令人难以容忍）。

　　E、如果到保险期满，选择退保，个人损失是比较大的。因为你得到的红利并不是百分百给的，还和保单持有时间成正比，只有到期时分红才是百分百给付。具体给付比例见表3。什么意思呢？举个例子，您在5年年末的时候，没有发生任何保险事故（没有因疾病、意外身故，而且保险费都按时缴清）因故要求退保，那么您可以得到多少呢？从表2我们可以看到，第5年年度末的现金价值为29150元，从表1中可以看到第5年年度末累积分红是6174.88元（=1151.5+1191.8+1233.52+1276.69+1321.37），但是还并非百分百给你，因为你提前退保需要打一个折扣，即见表3中第5年度末折算比例0.89，也就是6174.88×0.89＝5495.64元，这才是给你的，所以你得到的是29150+5495.64=34645.61元。（来源：希财网）