对于不少追求保本、稳健，并且带有一定人身保障理财产品的消费者而言，“保障+收益”的保险产品，受到不少市民青睐。多数情况下，分红类产品的收益与保险公司经营情况直接挂钩;万能险和投连险则挂钩国债、基金、资本市场，投资者可分享其投资收益。那么，对于理财型保险，你真的弄懂了吗?

　　保险的保障功能

　　"我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。"这是很多人的观念，在他们看来，保险是奢侈品，是有钱人的专利，等有了闲钱再来规划。这种观念是不对的，保险应该是生活的必需品。风险并非只在生活好了之后才有，比起"锦上添花"，保险带给投保人更多的是"雪中送炭"。

　　保障功能是保险的基本效用。顾名思义，所谓"保"字就是取保障的意思。如何保障?即通过购买保险，花少量的钱为未来可能的风险做好管理。很多人不购买保险，但还是会考虑存钱，这种做法和投保的功能相似，但保险的投资相对少很多，相比之下，存钱要考虑通货膨胀对实际购买力的影响，以及家庭现金流对家庭投资规划的影响，所以在保障这方面，保险是更有效率的风险管理办法。

　　保险的理财功能

　　随着保险业的发展和创新，不少险种也附带起了理财功能，即保险产品兼具保障及增值效用。虽然增值收益水平普遍来讲并不高，远比不上其他金融产品，但是相比没有增收效果的保险产品，已经更加划算了。值得一提的是，保险的风险低，收益稳定，且其本职功能是不可或缺的，对于那些不会炒股没时间挑选基金的投保人不妨予以考虑。

　　保险投保比例要合适

　　投保费用和投保额度要占年收入多少才为合理?以前有人提出过"双十理论"，即保费不超过年收入的10%，保额不超过年收入的10倍，这不失为一个简单易算的衡量办法。但有心的朋友不妨再做更精细的打算。因为对于不同年龄段的朋友，家庭结构处于不同时间段的朋友，对保险的需求可能不够精准。保费到底要投资多少，保额要预估多少，建议投保人对自己的家庭收支进行计算，您的保额能在意外事件发生时继续维持家庭的生活水平即为合适。

　　在单身阶段，投保主要是为了预防自于意外伤害的风险，可以考虑购买意外伤害保险，如果收入水平允许，还可同时购买保障性较高的终身寿险。对于一个大家庭，则需要从家庭基本规划、养老规划以及孩子教育规划这三个方面充分加以考虑，在保障充分的基础上，考虑投保投资型保险产品。预则立，不预则废，投保切莫跟随感觉走，做好切实规划才能让你的保险更加"保险"。（来源：金投保险网）