1、想给孩子考虑适合的保险，貌似分红险比较划算？2、大人是否买万能更好一些？先生32岁，年收入8万元，太太30岁，年收入5万元，均不在高污染行业，家庭无遗传史，四位老人，过年过节表示一下，一般2万元左右。月支出5千元左右。宝宝男孩，3岁。有房贷，20万，20年还清。有车，无车贷，车险年5000元左右。近期无投资计划，宝宝有留学的打算，看将来情况而定，计划给孩子存30万留学，不知是否足够？如不留学，做为创业金。
专家分析
首先您的家庭结构目前是处在家庭与事业形成期，面对着上有老下有小的典型421结构。所以现阶段的重点规划是：消费支出规划、风险保障规划、子女教育规划、投资规划等方面。
从您目前的财务状况来看，每年收入为8万+5万=13万，支出为：2万+6万+1万+0.5万=9.5万。也就是说您每年会有3.5万的结余。结余比例只有年收入的27%左右，比例偏低了。其中消费支出占总支出比例63%，比例偏重。因此您需要做好家庭的“开源节流”计划。
经过分析可规划如下：
1、将每个月的消费从5000减至4500，应该不会对您的家庭生活质量有太大影响。这多余的每个月500元再加上额外追加的每个月500元，一共一年花1.2万做一个保险规划。不知道您有社保没有，如果有那很好，没有的话建议现在补充一下。这1.2万的保险规划可如下安排：家庭三口人均买一份意外险，一般预算在600-800之内即可，保障的话，您和您的爱人应该达到每人应达到20万以上。其次可以给您和您爱人做个定期寿险，这个保费低，保障高。中国人寿的祥福定期可以考虑一下。按您的年龄年交880元，交20年，保20万；您爱人年交420元，交20年，保20万。然后再做好健康方面的保障。建议可以考虑中国人寿的康宁定期，保至70岁还可以返本。即健康方面三口之家可以做1万元左右的健康方面的保险。
2、孩子教育问题目前您可以采取两方面准备。一方面是投子女教育分红类保险，如国寿的鸿运少儿、福星少儿之类的；另一方面可又用定额定投基金的方式准备。等到孩子上了小学四年级时，可以再在银行开一个教育储蓄账户，三管齐下，应该没有什么太大问题。
3、投资方面鉴于您是一位稳健型的投资者。可作如下安排：2万留作生活中的应急储备金。其中这2万元可分1万投资于货币基金，它既有灵活性收益又比银行存款稍高。另外1万可存银行，方便应急。还有其它资金可考虑投资国债，它的收益稳定，而且比银行存款收益高。
总体来说，您的家庭目前处于事业的上升期，未来收入增长空间大，抗风险能力强。可适当追加投资，如果不想太冒风险，可做基金定投，长期来看会有收益。赚钱方式有两种，一种自己努力工作得薪水，另一种就是用您赚得的钱来投资让钱生钱。
1、处于家庭成长期，夫妻是保障的重点，因此应先考虑大人，后考虑孩子。
2、大人的保障当以有效覆盖老人的赡养期，以及宝宝就业之前的抚养期，取两个年龄段较长者。
3、保障最需要解决的问题：如何在终极情况下，确保家庭的经济稳定，不因变故受太大影响，是保险的第一要务。两位家庭经济支柱的保障首先是定期寿险，意外险适当覆盖，重疾险建议考虑，医疗险如有社保可不考虑。定期寿险：指在一段时间内，被保险人离开时，给家庭留下的经济补偿。某些产品还包括高残保障。保障额度需要计算，一般在年收入的十倍以上为好。意外险：指在一段时间内，被保险人因意外身故或残疾，由保险公司给付的经济补偿。残疾要按等级进行给付。重疾险：指当被保险人罹患重大疾病（合同约定）时，由保险公司给付的经济补偿。需要注意疾病保障范围，以明确是否符合自己的需求。
4、次要问题：宝宝的教育规划。因为夫妻双方的定期寿险已经涵盖了教育规划的需求，通俗地讲，就是只要家庭经济支柱：A、不发生风险，则依靠其它理财和自然财富积累解决教育金问题。B、发生风险，则用寿险赔款来完成宝宝的教育规划。所以，如果预算充足，建议保险规划第一，定投定存次之，教育保险第三的多层次教育规划。如果预算紧张，就先解决大人的保障需求吧。
案例参考
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
